本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 冉學東 北京報道
“在我行可以申請一筆50萬元儲備款，3年內隨借隨還。”日前，記者收到某大行簡訊。
近日，銀行消費貸不僅利率卷至“白菜價”，還推出了100萬元、200萬元的高額消費貸產品，主要面向有房貸客戶、新市民、高階人才等客群。
2月4日，招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，對於商業銀行而言，加大個人消費貸款投放符合政策導向，同時銀行應強化風險意識，加強對信貸客戶貸前、貸中和貸後的全流程管理，在支援擴大消費的前提下，更加註重產品、業務風險控制，加強對大額消費貸款用途和資金流向的管控。
多機構額度高達百萬元
此前，銀行的消費貸產品通常將額度控制在30萬元以內，而今年部分銀行貸款額度調整到100萬元至200萬元左右。
日前，中國銀行青島分行創新推出“人才消費貸”，屬無抵押無擔保純信用貸款，高層次人才可享受最高200萬元額度授信，貸款期限最長可達三年，當前貸款年化利率3.5%。
1月10日，農業銀行廣州分行公眾號推文稱，打造“新市民個人信貸服務專區”，消費貸額度最高100萬元，貸款期限最長5年，貸款利率年化最低至3.45%（單利）。
惠州農商行公眾號顯示，推出的“卓越貸”“薪易貸”“惠民消費貸”產品最高貸款額度均可達100萬元，最長授信時間達10年。
深圳農商行App顯示，“消費e貸”，最高額度100萬元，最低年利率3.6%，需要申請人在深圳工作，24歲至55歲，信用記錄良好等條件。另有“職享貸”最高額度同樣為100萬元，對申請人職業以及社保條件有一定要求，需在現單位連續繳納一年及以上深圳社保。
其實，高額度消費貸款在此前就有，不過多為抵押類，純信用的並不多見。例如之前湖北銀行業推出大額中長期消費貸款“新市民消費貸”，最高額度是200萬元，需要住宅、別墅、寫字樓、loft作為擔保。中國郵儲銀行在某地推出的“常享貸”，額度高達500萬元。
當下，貨幣政策較為寬鬆。2023年全年人民幣貸款增加22.75萬億元，人民幣存款增加25.74萬億元，相差2.99萬億元。2022年同樣如此，全年人民幣貸款增加21.31萬億元，人民幣存款增加26.26萬億元，差了4.95萬億元。
那麼，當前是否存在貨幣資金在銀行間空轉的情況？
1月25日，國家金融監督管理總局新聞發言人、統計與風險監測司負責人劉志清，在國新辦“金融服務經濟社會高質量發展”新聞釋出會上表示，銀行機構連續多年加大不良資產處置清收力度。2017年以來，累計處置銀行不良資產達18萬億元，盤活了大量被低效佔用的金融資源，將資金投向更有效益、更具前景、更需支援的領域。從資金投向看，絕大部分信貸資金用於實體經濟，積極滿足企業、居民等市場主體的融資需求，有力支援了經濟恢復向好，提振有效需求。
並非人人能申請
記者致電部分銀行獲悉，目前大額消費貸主要針對部分白名單客戶，也有對政府機關、事業單位、上市公司、國企等優質單位員工，以及對具備該行房貸或代發工資客戶開放。
2024年2月2日，《個人貸款管理辦法》釋出，明確用於個人消費的貸款期限不得超過五年；用於生產經營的貸款期限一般不超過五年，對於貸款用途對應的經營現金流回收週期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過十年，7月1日起施行。
在額度方面，此前有地方監管曾要求過，個別金額較大的消費貸款與日常消費屬性不匹配，原則上不發放金額超過100萬元的個人消費貸。
一般來說，銀行審批的消費貸額度在20萬元至30萬元左右。
記者在調查過程中發現，大額消費貸並非一次性發放。有銀行客服表示，百萬消費貸不是一次性發放，而是分次發放，有的可全部支取，也可部分支取。
當下，雖有不少銀行發放大額消費貸，但實際能獲得高額度的使用者並不多，銀行普遍設定了高門檻。例如部分銀行百萬純信用個人消費貸，事實上是“人才貸”，面向全國區域，縣級以上人才計劃的高層次人才，優質企業的高層次人才，優質高校畢業生或者教職工。
“金融機構、網際網路平臺應採取措施，有效防範過度下沉、過度授信帶來的不該貸、過度貸等問題，進一步降低‘共債風險’的發生機率。”董希淼說，居民個人也應將自己債務水平保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可透過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。
此外，還要警惕消費貸流入違規領域。無論對金融機構還是網際網路平臺而言，信貸資金流向、用途的監控都是“老大難”。應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等
董希淼建議，對金額20萬元以下的個人消費貸款或個人經營性貸款，只做負面清單的約束，對貸款用途和流向不作具體規定，借款人無需事前或事後提供用途證明等材料，進一步激發居民有效融資需求。
責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
