作 者丨李願
編 輯丨周炎炎
圖 源丨新華社
2月2日，金融監管總局正式釋出《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下統稱“三個辦法”），並表示於2024年7月1日起施行。“三個辦法”釋出後，多家銀行表態將積極落實監管要求。
工商銀行信貸與投資管理部主要負責人李奪表示，工商銀行將按照新規要求做好部署落實，及時修訂完善內部相關管理制度，配套開發完善相關係統功能，推動全行固定資產貸款、流動資金貸款、個人貸款等有序過渡和平穩執行。
建設銀行信貸管理部副總經理李紅駿表示，建設銀行將按照“三個辦法”規定，統籌做好相關決策部署，在監管規定的時間範圍內，有計劃、按步驟推進“三個辦法”落地實施，及時完善內部管理制度規定，強化信用風險管控，進一步提升信貸管理的精細化和規範化水平。
招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤表示，招商銀行將積極落實監管指導意見，在堅守風險合規底線的基礎上，強化以客戶為中心、為客戶創造價值的經營理念，踐行服務實體經濟的社會責任，提升信貸管理能力和金融服務效率，推動高質量發展。
“‘三個辦法’修訂有助於提升監管規範性。”工銀國際首席經濟學家程實解讀時稱，“三個辦法”自發布以來一直是暫行辦法，專案融資業務管理規定則是指引性規範。此次修訂形成三個正式管理辦法，有助於金融監管更加“有稜有角”，更具權威和執行效力。
金融監管總局表示，下一步，將做好“三個辦法”的實施工作，積極推動信貸業務健康有序發展。
提升金融服務實體經濟質效
“三個辦法一個指引”在2009年至2010年出臺，執行十餘年來，在提高商業銀行信貸管理水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發揮了積極作用。
程實表示，經過十餘年發展，我國實體經濟的融資特點、金融業務的複雜程度都出現了很大變化，此次修訂及時明確和優化了監管要求，並將新的業務場景納入監管，確保了監管與實踐的同步。
“‘三個辦法’能夠更好地適應商業銀行信貸業務實際和發展趨勢，督促商業銀行進一步提高信貸管理的精細化和規範化水平，提升金融服務實體經濟質效。”金融監管總局有關司局負責人也表示。
李奪表示，“三個辦法”的出臺，對於商業銀行落實中央金融工作會議關於“金融要為經濟社會發展提供高質量服務”的要求、提高信貸管理水平、提升服務實體經濟質效十分必要，有利於引導商業銀行全面支援各類貸款服務物件，滿足信貸市場實際需求，提升信用風險管理能力，有效防範風險。
李紅駿也表示，“三個辦法”能夠更好地適應新形勢下商業銀行信貸業務實際，有利於引導商業銀行服務實體經濟、避免脫實向虛。
李紅駿同時稱，“三個辦法”是商業銀行的基本制度遵循，是各類信貸產品與服務的“根”。商業銀行可以結合本次修訂增加專利權、著作權等智慧財產權辦理貸款，持續提升金融產品和服務供給質效，切實增強經濟活力，鞏固和增強經濟回升向好態勢。
“‘三個辦法’順應了網際網路貸款和金融科技發展的大趨勢，對服務實體經濟和銀行經營管理都將產生深遠影響。”朱江濤則認為。
更好指導銀行經營管理
金融監管總局有關司局負責人介紹稱，“三個辦法”主要修訂了六方面的內容。一是合理拓寬固定資產貸款和流動資金貸款的用途及貸款物件範圍，最佳化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。二是調整最佳化受託支付金額標準，適度延長受託支付時限要求，提升受託支付的靈活性。三是結合信貸辦理線上需求，明確影片面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景。四是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防範貸款期限錯配風險，進一步最佳化貸款結構。五是進一步強化信貸風險管控，推動商業銀行提升信貸管理的規範化水平。六是將《專案融資業務管理規定》作為專章納入《固貸辦法》。
李紅駿解讀稱，“三個辦法”既遵循了原則性，又為差別化經營需求提供了一定的靈活度。對原有規定中存在侷限性和滯後性的要求進行更新，比如流動資金測算，進一步規範商業銀行在開展業務過程的執行標準；再如，明確固定資產貸款期限一般不超過十年，超過應由總行審批或授權，流動資金貸款原則上不超過三年，最長不超過5年，引導商業銀行有效防範貸款期限錯配風險。
“與上一版本的制度相比，‘三個辦法’更貼合現階段信貸實際，與銀行業數字化轉型的適配度更高，對銀行經營管理的指導更加清晰。”朱江濤表示。
一是增強了管理適配性。拓寬流動資金貸款、固定資產貸款的適用範圍，契合不同型別借款人多場景的用信需要。明確在貸款辦理流程中可適度採用影片面談、非現場調查等形式，適配線上化業務等新型融資場景的開展。
二是提高了管理措施靈活度。優化了流動資金貸款測算要求，鼓勵銀行考慮借款人個體差異，發揮主觀能動性，制定差異化的流動資金測算方法。適度延長受託支付時限要求，增加緊急用款相關規定並鬆綁受託支付走款佔比考核，利於銀行快速響應實體經濟尤其是小微企業“急難愁盼”的融資需求。
三是提升管理規範化水平。調整最佳化受託支付金額標準，清晰指導銀行開展經營管理。明確流動資金貸款、固定資產貸款、個人貸款期限要求，防範貸款期限錯配產生的風險，推動銀行進一步最佳化貸款結構。
四是強化貸款用途管理。明確流動資金貸款不得用於股東分紅、金融資產投資，防範金融風險。加強防控貸款資金挪用，明確要求在借款合同中約定挪用貸款資金的相關責任，同時健全銀行內部貸款資金支付管控體系並深化金融科技的應用，“雙管齊下”確保信貸資金按約定用途使用。
“三個辦法”將於2024年7月1日起施行，距離執行期還有半年時間，李奪表示，這兼顧了監管目的和商業銀行業務實操。
SFC
本期編輯 鍾海玲 實習生 譚雅涵
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