“現在哪個銀行有3年期3%以上利率的大額存單？”
“某銀行的3.3%利率是加了積分之後算的嗎?”
近日，柒財經在一個關注理財的交流群裡注意到，大家的目光重新投向了銀行。
正如上一篇文章裡柒財經關注的銀行“開門紅”所提及的，臨近年底，銀行必須為貸款等金融業務提前準備充足的“現金流”，必然會透過各種渠道和營銷手段，推出有吸引力的存款產品。
確實，柒財經注意到，不少銀行不僅逆勢上調了存款利率，還密集上架一些大額存單產品，多個產品的年利率甚至超過2%。
但總的來看，在利率下行、信貸需求偏弱的形勢下，疊加避不開的大行衝擊等，中小銀行的年末高息攬儲，更像是一場熱鬧的“苦戰”。
01 有的利率上調至2%以上
進入12月以來，上調定期存款利率和上架大額存單，成為不少地方中小銀行的基本操作。其中，位於河南的農信系統和農商行較為活躍。
在12月5日，河南的禹州農信社釋出公告稱上調存款利率。公告顯示，該行3個月、6個月定期存款利率分別調整為1.15%、1.35%，起存金額均為1萬元。1年期定期存款利率根據起存金額不同分為兩檔，1萬元起存的1年期定期存款利率為1.66%，10萬元起存的1年期定期存款利率為1.71%。
此前，襄城農商銀行在微信公眾號中也表示，11月26日起，該行存款利率上浮，其中1年、2年定期存款新執行利率分別為1.66%、1.71%，3年期更是高達1.96%，起存金額同為1萬元。
河南漯河市源匯區農信聯社也不甘示弱。該行同樣1萬元起存，3個月期限年化利率為1.38%6個月期年化利率為1.58%，1年期年化利率為1.7%，2年期年化利率為1.75%，3年期為1.95%，和襄城農商銀行的較為接近。
在禹州農信社上調利率的次日，滎陽農商銀行也宣佈12月7日起存款利率全線上調。上調後，該行3個月、6個月存款利率分別為1.15%、1.35%。值得注意的是，其1年期、2年期的存款利率均為1.80%，比前述銀行的同期利率都高，3年期存款利率更是達到了2.05%，分別較掛牌利率上升50、45、40個基點。
或許透過橫向對比，更能看出上調的幅度有多大。目前國有四大行的3個月、6個月、1年、2年、3年、5年整存整取定期存款掛牌利率分別為0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。
上調定存利率外，此次為了“攬儲”，還有不少銀行在“大額存單”上下足了功夫。
再以上述滎陽農商銀行為例，在上調定存利率的同時，該行也宣佈從12月7日起發售大額存單產品，3個月、6個月、1年期、2年期、3年期的大額存單執行利率分別為1.50%、1.70%、2.10%、2.15%、2.35%，20萬起存，限量發售、先到先得。不僅如此，該行在接受媒體採訪時還介紹，只要存了就有禮品贈送，月底還可以參加抽獎活動。可謂使盡渾身解數。
另外，12月2日，周寧農村信用合作聯社發文稱，該行發行3年期2000萬元規模的大額存單，年利率（單利）2.2%，認購起點金額為20萬元起存，最小遞增金額為1萬元；平壩農信聯社也發售了多款大額存單產品，1年期大額存單發行利率為1.9%，發行額度為10000萬元；2年期大額存單發行利率為2.2%，發行額度為1000萬元。
12月4日，位於山東的萊蕪農商銀行在釋出公告，當日起至12月8日，該行上架了兩款大額存單產品。其中20萬元起存，期限為1年的大額存單的年化利率為1.55%，2年期的年化利率為1.6%。
這波上架大額存單風，也在一些城商行蔓延。海南銀行於近期釋出的公告顯示，該行新增發行個人大額存單，三年期年利率為2.35%。
渤海銀行上架了1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期不等的大額存單產品，年利率最低為1.35%，最高為1.8%，可提前支取，可轉讓，起存金額為20萬元。
02 中小銀行多重壓力傍身
調整存款利率和上架利率相對較高的大額存單，可謂不少銀行年底的常規動作，目的自然就是為了攬儲。這是因為存款是銀行開展一切業務活動的基石，沒有存款，包括貸款發放等在內的其他業務都無法開展。
而年底是一年當中最重要的攬儲時機。
一方面，在年底，銀行需要應對各種資金流動性需求，如有的企業和個人需要結算貨款和工資，那銀行必須滿足客戶提現的需求。相應的，對公上，很多企業會收到大量的應收賬款到賬，個人也會有工資、年終獎、分紅等收入，這些閒置資金也需要合適的存放渠道。
另一方面，銀行在年底完成攬儲規模的提升，也是為新一年度“開門紅”奠定一個好的基礎。畢竟，每年一季度是銀行信貸投放節奏最密集、投放量最大的時段，必須提前儲備好足夠多的“子彈”。
此外，此時積極攬儲也是為了滿足監管對存貸比和資本充足率的要求。
不過，中小銀行的年底攬儲可謂“壓力山大”。
首先，今年以來，銀行存款利率不斷下行，央行進行了三次降息，其中1年期LPR累計下調35 個基點、5年期以上LPR累計下調60個基點。
而且，近日，瑞銀財富管理大中華區投資總監及亞太區宏觀經濟主管胡一帆在線上媒體分享會上指出，國家已定調明年中國宏觀貨幣政策為“適度寬鬆的貨幣政策”和“更加積極的財政政策”，那麼預計明年一季度底前將進行進一步降準，降幅或達到50個-100個基點。與此同時，降息亦有空間再降20個-40個基點。
在11月下旬高盛舉辦的2025年宏觀經濟、資本市場形勢分析媒體溝通會上，高盛首席中國經濟學家閃輝也預測 2025 年中國政策利率將繼續下行，預計降息40個基點，上半年與下半年各降20個基點。
值得注意的是，在資金出口也就是信貸需求上，也相對偏弱。央行資料顯示，10月新增人民幣貸款餘額5000億元，同比少增2384億元，低於萬得一致預期下的6093億元。中國銀河證券研究報告認為，居民部門信貸需求邊際修復，企業部門信貸需求仍待改善。
所以，在利率不斷下行、信貸需求放緩的趨勢下，中小銀行逆勢上調利率攬儲，必然會壓縮其盈利空間。
但中小銀行面臨的挑戰不止這些。
因為隨著存款利率不斷下行，對於仍專注於到銀行存款儲戶來說，他們對於存款收益的預期也在降低。在這種情況下，儲戶會更加謹慎地選擇存款銀行。
就像前述柒財經所提到的理財分享群，在有的使用者分享了某些銀行的高利率存款產品時，很多使用者首先想到的都是可不可靠，到期後好不好取。
而中小銀行本身在品牌、信譽等方面，相對大型銀行特別是國有銀行處於劣勢。儲戶可能認為大型銀行更可靠而傾向於將資金存入大型銀行。
同業競爭之外，包括中小銀行在內，還面臨著股市、銀行理財等其他金融產品的競爭。
根據央行資料顯示，今年前10個月，住戶存款增加11.28萬億元，而前9個月住戶存款增加11.85萬億元。對比發現，住戶存款在10月份這一個月裡減少了5700億元。這就是股市表現好轉的影響。
而一些短期銀行理財產品的年化收益率可能達到3%-4%，也使得許多追求收益的儲戶選擇將資金投入銀行理財而非銀行存款。
總的來看，在各種因素的影響下，中小銀行在平衡攬儲規模和盈利上面臨的越來越大的挑戰，年底高息攬儲，更像是一場熱鬧的“苦戰”。
所以，業內人士也表示，銀行應該謹慎高息攬儲，要更多綜合考慮存款市場供需、負債能力與經營情況等，摒棄規模情結。
