“郵儲1000萬，1月31日-2月1日，萬8！”
“中行，50萬，1月31日-2月1日，萬8，來個馬上能進資金的！”
在一個名為“銀行證券羊毛群”的微信群中，類似的資訊數不勝數。按照群主和群助手的說法，如果客戶能向某銀行存入1000萬元的存款，按照“萬8”的利息，一夜就可以賺到8000元。
據悉， 他們所做的是“存款衝量”業務，透過“高息”吸引高淨值客戶將資金存入指定銀行，從而幫助相關銀行和客戶經理完成月末的業績考核指標，而月末正是他們“收單”和“派單”的好時機，他們也能從中獲取不菲的中介費。
“存款衝量”套路多
在銀行圈內，“存款衝量”早已是一種公開的秘密。
“如果你不知道‘存款衝量’，那你不知道已經少賺多少錢了。特別是月末、季末、年末，這個時候市場資金緊張，資金成本較高，有時候客戶經理貼息能達到萬15。”“銀行證券羊毛群”的一位群友表示。
“存款衝量”如何操作呢？據資金掮客老朱傳送的操作指南顯示，需要客戶註冊手機銀行，繫結一類卡完成二類賬戶開戶並存入資金，在存入資金時，還需要客戶輸入開戶網點程式碼或者客戶經理程式碼。
“輸入程式碼最為關鍵。等你入金之後給我截個圖，說一下你的姓名，等客戶經理驗證透過。過幾天資金可以出來的時候我告訴你，然後給你貼息。”老朱表示，“存款衝量”的資金一般是100萬元起步，高的能達到上億元。
值得一提的是，目前“存款衝量”已經演變成多種形式。 一位資金掮客總結稱，一是時點衝量，就是資金秒進秒出；二是時段衝量，資金過夜，一般當天下午5點之前存進銀行，第二天轉出；三是日均衝量，指的是存款停留一段時間，從而推高賬戶餘額的每日平均數；四是月末、季末和年末衝量，每月最後一天存進去，次月第一天轉出。
更有一些儲戶研究出了“日切”的方法進行套利，即利用不同銀行核心系統每日記賬時點的時間差，透過短時間內在多家銀行間“踩點”“接力”轉存，實現同一筆資金同一日在多家銀行同時被確認為日終存款的行為，這導致同一筆資金一天之內就能拿到多份利息。
風險重重
看似好心，但資金掮客並非“無償勞動”。
以銀行客戶經理的身份接近一名資金掮客，他表示“我只收萬0.5到萬1，其他的都給客戶。”一位銀行人士分析，“這些中介單子多、存款量也大，一個月不少賺。”
在“存款衝量”過程中，雖然客戶得到了高額的利息，銀行客戶經理完成了考核或拿到提成，資金掮客也在其中收取了不菲的中介費，但也使得各方處於風險之中。
“得不償失。存款衝量在我們銀行內部是明令禁止的，如果被發現了，客戶經理會面臨懲罰。”一家城商行支行副行長表示。
博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，“日切”一方面可能導致監管資料失真；另一方面則是讓國有資產受損，銀行成本上升；最主要的是容易形成灰色地帶，滋生非法交易，如果不及時制止可能“滾雪球”規模越來越大。
“‘日切’是一個很大的漏洞，這會導致銀行存款資料不真實。”在某股份行金融科技人員劉磊（化名）看來，“日切”蘊含的風險最值得關注。此外，銀行衝量存款的來源不夠穩定，極端情況下可能會導致銀行的資金鍊出現緊張，從而影響其正常的經營和發展。
需最佳化考核方式
在業內人士看來，“存款衝量”的存在原因並不難理解，其中之一就是完成業績考核指標。
“銀行的利潤主要來自於貸款和存款的息差，想要獲得更高的利潤就必須多放出貸款，而這就需要吸納大量的存款資金作保障。”劉磊表示，“存款衝量”對於銀行和客戶經理而言都具有存在的需求。
“存款規模的增長可能不僅是一個經營問題，也是一個‘面子’問題。其他銀行的存款規模都在增長，那自己的不漲怎麼能行呢？”一家國有銀行分行辦公室人員表示，為了維護“面子”，各家銀行依然會努力提高存款規模，這也是“開門紅”中，存款佔據重要地位的原因之一。
在業內人士看來，杜絕“存款衝量”問題，需要商業銀行做好資產負債的測算和管理，同時需要最佳化業績考核方式，從單項指標的考核轉向綜合服務的考核，透過為客戶提供財富管理、公私聯動等綜合服務實現利潤。與此同時，還要從科技方面進行識別和堵截，確保統計資料真實。
目前已有多家銀行因“衝量”被罰。2023年6月，浙江浦江農商銀行因績效考核不合理導致部分基層網點存款“衝時點”被國家金融監督管理總局浙江監管局罰款160萬元。2023年10月，雲南羅平農村商業銀行因公司員工利用“按日貸”衝時點、虛增存貸規模等原因被國家金融監督管理總局曲靖監管分局罰款105萬元。
針對“日切”套利導致監管資料失真等問題，國家金融監督管理總局河北監管局近日指出，轄內城商行、農合機構應調整核心系統“日切”時間至24點。
來源：中國證券報
