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一夜賺8000!銀行的“羊毛”能薅嗎?

2024-02-02 10:13:50

“郵儲1000萬,1月31日-2月1日,萬8!”

“中行,50萬,1月31日-2月1日,萬8,來個馬上能進資金的!”

在一個名為“銀行證券羊毛群”的微信群中,類似的資訊數不勝數。按照群主和群助手的說法,如果客戶能向某銀行存入1000萬元的存款,按照“萬8”的利息,一夜就可以賺到8000元。

據悉, 他們所做的是“存款衝量”業務,透過“高息”吸引高淨值客戶將資金存入指定銀行,從而幫助相關銀行和客戶經理完成月末的業績考核指標,而月末正是他們“收單”和“派單”的好時機,他們也能從中獲取不菲的中介費。

“存款衝量”套路多

在銀行圈內,“存款衝量”早已是一種公開的秘密。

“如果你不知道‘存款衝量’,那你不知道已經少賺多少錢了。特別是月末、季末、年末,這個時候市場資金緊張,資金成本較高,有時候客戶經理貼息能達到萬15。”“銀行證券羊毛群”的一位群友表示。

“存款衝量”如何操作呢?據資金掮客老朱傳送的操作指南顯示,需要客戶註冊手機銀行,繫結一類卡完成二類賬戶開戶並存入資金,在存入資金時,還需要客戶輸入開戶網點程式碼或者客戶經理程式碼。

“輸入程式碼最為關鍵。等你入金之後給我截個圖,說一下你的姓名,等客戶經理驗證透過。過幾天資金可以出來的時候我告訴你,然後給你貼息。”老朱表示,“存款衝量”的資金一般是100萬元起步,高的能達到上億元。

值得一提的是,目前“存款衝量”已經演變成多種形式。 一位資金掮客總結稱,一是時點衝量,就是資金秒進秒出;二是時段衝量,資金過夜,一般當天下午5點之前存進銀行,第二天轉出;三是日均衝量,指的是存款停留一段時間,從而推高賬戶餘額的每日平均數;四是月末、季末和年末衝量,每月最後一天存進去,次月第一天轉出。

更有一些儲戶研究出了“日切”的方法進行套利,即利用不同銀行核心系統每日記賬時點的時間差,透過短時間內在多家銀行間“踩點”“接力”轉存,實現同一筆資金同一日在多家銀行同時被確認為日終存款的行為,這導致同一筆資金一天之內就能拿到多份利息。

風險重重

看似好心,但資金掮客並非“無償勞動”。

以銀行客戶經理的身份接近一名資金掮客,他表示“我只收萬0.5到萬1,其他的都給客戶。”一位銀行人士分析,“這些中介單子多、存款量也大,一個月不少賺。”

在“存款衝量”過程中,雖然客戶得到了高額的利息,銀行客戶經理完成了考核或拿到提成,資金掮客也在其中收取了不菲的中介費,但也使得各方處於風險之中。

“得不償失。存款衝量在我們銀行內部是明令禁止的,如果被發現了,客戶經理會面臨懲罰。”一家城商行支行副行長表示。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為,“日切”一方面可能導致監管資料失真;另一方面則是讓國有資產受損,銀行成本上升;最主要的是容易形成灰色地帶,滋生非法交易,如果不及時制止可能“滾雪球”規模越來越大。

“‘日切’是一個很大的漏洞,這會導致銀行存款資料不真實。”在某股份行金融科技人員劉磊(化名)看來,“日切”蘊含的風險最值得關注。此外,銀行衝量存款的來源不夠穩定,極端情況下可能會導致銀行的資金鍊出現緊張,從而影響其正常的經營和發展。

需最佳化考核方式

在業內人士看來,“存款衝量”的存在原因並不難理解,其中之一就是完成業績考核指標。

“銀行的利潤主要來自於貸款和存款的息差,想要獲得更高的利潤就必須多放出貸款,而這就需要吸納大量的存款資金作保障。”劉磊表示,“存款衝量”對於銀行和客戶經理而言都具有存在的需求。

“存款規模的增長可能不僅是一個經營問題,也是一個‘面子’問題。其他銀行的存款規模都在增長,那自己的不漲怎麼能行呢?”一家國有銀行分行辦公室人員表示,為了維護“面子”,各家銀行依然會努力提高存款規模,這也是“開門紅”中,存款佔據重要地位的原因之一。

在業內人士看來,杜絕“存款衝量”問題,需要商業銀行做好資產負債的測算和管理,同時需要最佳化業績考核方式,從單項指標的考核轉向綜合服務的考核,透過為客戶提供財富管理、公私聯動等綜合服務實現利潤。與此同時,還要從科技方面進行識別和堵截,確保統計資料真實。

目前已有多家銀行因“衝量”被罰。2023年6月,浙江浦江農商銀行因績效考核不合理導致部分基層網點存款“衝時點”被國家金融監督管理總局浙江監管局罰款160萬元。2023年10月,雲南羅平農村商業銀行因公司員工利用“按日貸”衝時點、虛增存貸規模等原因被國家金融監督管理總局曲靖監管分局罰款105萬元。

針對“日切”套利導致監管資料失真等問題,國家金融監督管理總局河北監管局近日指出,轄內城商行、農合機構應調整核心系統“日切”時間至24點。

來源:中國證券報

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