今天粉絲親自向我反映了一起在支X寶上銷售的網紅醫療險——“好X保”的拒賠案例，暴露出了其中一條藏在保險條款中的“玄機”，對被保人不利。
這位被保人1月6日在縣醫院CT查出來了，醫生高度懷疑惡性腫瘤，要求去做個病理診斷，並儘快辦理入院手術。
被保人1月8日在當地三甲醫院辦理入院，1月10日進行手術。
1月19日，病檢報告出來了，確實是惡性腫瘤。
1月22日出院後，投保人向“好X保”申請理賠，保司理賠決定書只報銷1.10日-1.22日期間費用，1月6日檢查費用拒賠。
理由是那時候病理報告還沒有出，只能按照一般住院條款賠付，要扣除1萬免賠額，因此這部分費用不報銷。
翻看合同條款（圖1）可以看到有這句話“對於自確診重大疾病之日起所發生的……不再扣除免賠額”。
在這個案例中，病理報告是1月19日出來的，保司認為1月6日的檢查還沒有確診腫瘤的病理性質，所以在1萬元以下的免賠額部分就不賠了。
再看看另外兩款比較火的百萬醫療險（圖2、圖3），都沒有這樣的描述。
其實1.19的報告是對1.6日查出的腫瘤的一個確診，兩者是高度關聯的延續關係。且1.6日檢查後醫生已經高度懷疑是惡性的了，要求儘快安排手術了，手術十萬火急，不可能等報告出來再去手術，從常理出發肯定是聽醫囑，不賠這部分不合理。
碰到這種情況，可以先和保司提出自己的異議，保司理賠部可能會更改理賠結論。如果拒不更改的話，可以撥打銀保監會電話12378進行投訴，雖然銀保監會的投訴單不具備法律強制執行的效力，但保司都會認證對待銀保監會投訴的，因為投訴處理滿意率是算公司指標的。
