作 者丨林漢垚,楊希
編 輯丨李玉敏
圖 源丨新華社
近日，21世紀經濟報道記者瞭解到，香港眾安銀行推出一項名為“2024賺在起跑線”跨年優惠活動，每週二中午12點，個人使用者可上線搶購加息券，加息券利率高達23.9%，加上基礎利率，年化收益最高可達24%。
在存款降息的大背景下，尋找高息存款成為許多儲戶的一致訴求。在“特種兵”式跨省存款現象出現後，赴港跨境存款更像是異地存款模式的升級，越來越多的內地居民前往香港開設銀行賬戶進行存款。
招聯首席研究員、復旦大學金融研究院研究員董希淼向記者指出，加息券形式的存款促銷活動在香港比較常見，不僅眾安銀行，香港一些銀行在不發放加息券的情況下可以直接把利息升上來，但需要注意，這種只是短期促銷手段，一般會有金額和期限限制，主要目的是為了獲客，20%的高利率並不具有普遍性。
高息羊毛不好薅
據瞭解，眾安銀行的“2024賺在起跑線” 跨年優惠活動規定，每週二中午12點，個人使用者可上線搶購加息券，加息券利率高達23.9%，再算上基礎利率，最高可以實現年化收益24%，該加息券可以用在1-2000美金的一個月定存上。
如果參與者存入合格新資金並維持指定天數，最高可獲得年化利率+19.9%的1個月港元定存加息券，加上基礎利率，年化收益可達20%。
同時，使用者每週二都有機會領取2張港元加息券和2張美元加息券，意味著無論存款是港元還是美元，都能享受加息活動。
記者還了解到，此前眾安銀行活動還可以兌換年化利率+17.5%的人民幣7天定存加息券。
根據活動規則可以看出，眾安銀行本次活動存在著短期時效、幣種限制、階梯利率等隱形門檻。
例如，在本次活動中，年化利率+23.9%的加息券僅1-2000的美金一個月定存可用；年化利率+19.9%的1 個月加息券則需要將100萬港幣存58天才能獲得。
而且雖然眾安銀行是全數字化銀行，主要透過線上渠道來提供銀行服務，但對大多數內地居民來說想薅到這波羊毛卻並不容易。
首先眾安銀行開戶需要在香港境內，其次需要內地手機號碼開通香港漫遊接收驗證碼，另外還需要提供往來港澳通行證原件，並且有效期30日或以上。
對於內地居民來說，這些小額、短期、限量發放且獲取高門檻的大額加息券帶來的額外收益並不一定能覆蓋開戶成本。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向21世紀經濟報道記者表示，加息券是用來推廣獲客的營銷手段，銀行透過年化20%以上的存款收益去吸引儲戶，獲得大家關注。
香港存款利率可能回落
雖然加息後的高存款利率並不能讓廣大儲戶獲得長期穩定的高收益，但香港銀行普遍存款利率還是要比內地存款利率高不少，因此有不少內地居民選擇赴港存款。
有媒體報道稱，透過走訪多家香港銀行發現，儘管目前存款利率較前期有所回撥，但仍處於歷史高位。多家銀行港元6個月定期利率在4.3%左右，有銀行推出美元存款利率達5.38%。
而在中國內地，國有大行、股份制銀行率先啟動第三輪存款掛牌利率集體調降，3年期、5年期定存利率均有所下降，國有大行3年期定期存款利率降至2%左右，城商行、農商行以及村鎮銀行等在2024年開年也相繼下調存款利率。
據瞭解，香港實行的是聯絡匯率制度，如今港幣聯絡美元，並在2005年的最佳化措施明確了1美元兌7.75港元-7.85港元的活動空間，又訂下金管局的強方和弱方兌換保證承諾。在聯絡匯率制度下，港元利率基本跟隨美元。若港元利率低於美元，資金從港元流入美元，觸發弱方兌換保證；反之亦然。
對於香港的高存款利率，周茂華分析，香港是聯絡匯率制度，所以香港銀行的美元、港幣存款利率受美聯儲政策影響比較大。由於美聯儲激進加息、縮表，導致美元利率維持高位，自然香港的存款利率隨之上漲，但隨著美聯儲向降息週期過渡，香港市場利率中樞有望緩慢回落。
同時，他也表示，香港存款高利率一定程度上也反映目前市場的流動性可能比正常年份偏緊。
赴港存款面臨匯率波動風險
在銀行淨息差持續承壓背景下，存款利率進入下行通道，2023年曾出現“特種兵”式異地存款的熱潮。
面對全國性銀行中長期利率較低，而部分地區中小銀行利率較高的局面，“特種兵”們為了更高的存款利率，選擇從一個城市到另一個城市，在高利率的中小銀行網點開戶存款。
內地部分地區中小銀行的高存款利息和香港銀行高存款利息成因不同，周茂華解釋到，境內各地銀行之間的存款利息差異是由各地存款市場供需結構以及各家銀行的經營情況、資產負債結構等方面決定的。
董希淼則指出，內地銀行是在同一套利率定價系統下，各省市之間存款利率有差異，但非常小。
對於準備赴港存款的內地居民，周茂華提醒到，境內居民參與香港存款可能面臨匯率波動的風險，人民幣兌換成港元或美元都存在匯率波動，對普通儲戶來說其專業性和複雜程度顯然高於跨省存款。
董希淼則表示，內地居民去香港存款首先要依法合規，看是否符合內地及香港開戶行的政策，其次要考慮成本，看額外的利息能否覆蓋來回成本。
董希淼並不建議普通儲戶去香港存款，他解釋到，雖然現在香港的存款利率高一些，但美聯儲的加息週期已經基本結束，接下來利率可能會下降，利率的高低會不斷變化。其次，到香港存款還有很多限制，可能會產生一些費用，這些費用對一般儲戶來說是沒有必要的。
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本期編輯 劉雪瑩 實習生陶陶
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