“如果不是著急用錢，我都不知道我的銀行卡轉賬被限額了。”李雲告訴貝殼財經記者，今年七八月份時，她手裡多張銀行I類銀行卡手機轉賬、ATM機取現的額度都被限制了，“有錢取不出”，但此前銀行並未通知。
多位銀行卡使用者表示，自己的銀行卡在不知情的情況下被限額。其中，不少人為了能夠正常使用銀行卡前往銀行網點提額，但也有部分持卡人則直接放棄使用。
今年下半年以來，多家銀行發公告稱將調整部分個人銀行結算賬戶非櫃面交易限額。
對於調降銀行卡轉賬限額，不少使用者認為，這是銀行在有意刁難，不希望資金流出而設限。但多位銀行人士卻表示，此舉主要是為了防範電信詐騙。被下調非櫃面交易限額的客戶情況不盡相同，普遍是按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則不定期動態調整。但如此調整可能會“誤傷”部分使用者。
多位分析人士指出，銀行的“斷卡行動”有其必要性，銀行限制轉賬是為了防範洗錢和電信詐騙，但不能以此為由過度限制使用者正常的資金需求和使用。
銀行未通知 使用者急用時才發現每日轉賬被限額
在貝殼財經記者的採訪中，銀行卡使用者均表示，自己是在不知情的情況下被降低了非櫃面轉賬限額，“銀行沒有簡訊通知”成為詬病。
“如果銀行之前有通知，我也能安排好。但轉賬限額是突然的，我毫不知情。”李雲告訴貝殼財經記者，她沒想到自己的工資卡會被突然限額。今年7月份，她原本計劃取出中國銀行裡的一筆報銷款（幾萬元的資金），但無論是轉賬還是ATM機取款，都沒能成功，原因是超出了單日轉賬限額。
讓她更沒想到的是，她名下另一張主要用於還房貸的江西銀行I類銀行卡，也在七八月份時遭到了限額。此前，由於江西銀行存款利率較高，因此在還房貸的同時，她還用這張卡進行一些投資。今年當她想把銀行卡里已到期的20萬元定期存款取出時，卻被告知轉賬失敗。
受訪者供圖。
“轉賬時APP顯示轉賬失敗的原因是：非櫃面日限額2000（元），當日已累計支出2000（元），已超限額。”但讓李雲疑惑的是，江西銀行APP顯示，她這張銀行卡日累計限額為100萬元。
李雲這兩張銀行卡都使用了多年，平時她會用這兩張銀行卡進行小額消費，銀行卡也從未設定過ATM取現和轉賬限額。這兩家銀行均在未通知的情況下，將她銀行卡的手機轉賬限額調整到了每日限額2000元。
陳程則遭遇了更小額度的銀行轉賬限額。2017年，陳程上大學前，提前收到了學校為其在南昌申請的中國建設銀行儲蓄卡，這張卡一直在正常使用，也未被通知降低非櫃面的轉賬限額。直至去年，她用這張儲蓄卡申領失業補償金，想將失業補償金轉賬到其他銀行儲蓄卡時才發現，這張銀行卡單筆限額1000元，日累計限額5000元。
吳斌在交行APP上綁定了中國農業銀行的儲蓄卡，用來每月還款，但每次限額2000元，單日限5次，這導致若當月賬單超過1萬元，她只能透過支付寶或者微信還款，但這樣需交額外的手續費。吳斌表示，“之所以在銀行APP上繫結儲蓄卡就是為了省點手續費，卻被限額難住了。”
而在去年9月份原本打算在京購房的餘婷，也在不知情下手機轉賬被限額。由於購房排隊搖號需要驗資，她曾將200萬元資金存入了她名下的建設銀行I類卡。後來她想將資金轉賬出來時，卻被限額了，單日轉賬限額5000元。
提額不便需線下辦理 有使用者花一個月才提額成功
“轉賬到微信支付、支付寶金額超出1000元時，會使用其它銀行卡操作。”陳程表示，就因為限額原因，她原本準備將這張卡閒置，但因為新就職的公司對工資卡銀行有要求，她又不得不用起這張儲蓄卡。
但當陳程準備把這張“不得不用”的銀行卡提額時，出現了新的問題。陳程發現，提高銀行卡轉賬限額必須去線下辦理，無法在手機銀行線上操作。
同樣的煩惱也困擾著李雲，“中國銀行的工作人員原本告訴我拿著身份證前往網點辦理即可，但當我到達家附近的網點時，卻被告知必須前往開戶行辦理。”李雲稱，因遇到開戶行當日休息而無法辦理，最終花了一個月時間才提額成功。
李雲表示，中國銀行工作人員告知稱，若想提額，還需要向銀行提供6月內的消費記錄。
江西銀行亦要求其必須前往網點辦理，但由於北京地區並無江西銀行網點，如果想要調整則需要前往上海、江西等地辦理，最終李雲選擇提前還房貸，並將卡中其他資金取出後，棄用了這張銀行卡。
為了將銀行卡記憶體有的40萬元轉出還款，餘婷持身份證前往建行網點將額度提升至單日5萬元，用了8天時間才將40萬元全部轉出。不過，她表示，這張卡綁定了她的股票賬戶，但沒有大舉進入股市的打算，因此進出的資金不多，現處於閒置的狀態。
貝殼財經記者瞭解到，目前銀行卡提額普遍需攜帶相關證件前往所屬銀行網點辦理，僅部分銀行開通了網上辦理提額的渠道。
建設銀行APP客服提示，如交易提示“回訪賬戶/賬戶分級管理超限”，這是為防範電信網路詐騙，保障賬戶資金安全，建行對使用者的賬戶設定了分級保護措施。“如該賬戶已簽約手機銀行，使用者可先透過手機銀行首頁上方搜尋‘提額申請’，點選入口嘗試申請提額。”
中國銀行客服則表示，如果使用者遇到簽帳金融卡非櫃面渠道交易限額的問題，除了可攜帶本人有效身份證件原件與簽帳金融卡至附近中國銀行網點查詢、調整或解除限額，使用者還可嘗試在手機銀行的賬戶管理頁面中發起申請。
多家銀行加大非櫃面交易限額 應提高判斷精準度減少誤判率
“我感覺銀行是不想讓自己的存款流出去，才這樣設限的。”吳斌遭遇銀行卡轉賬限額後思考過原因。事實上，有吳斌這種想法的銀行卡使用者並不在少數。但銀行給出的解釋是“按監管要求實施的反電信詐騙必要措施”。
今年以來，多家銀行加大了針對非櫃面交易的限額，包括網上銀行、手機銀行、自助裝置、第三方支付、POS機等。銀行普遍是按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則不定期動態調整。
一位國有大行人士告訴貝殼財經記者，近年來，電信網路詐騙頻發，銀行透過設定轉賬限額來降低使用者資金被詐騙的風險。同時，銀行依據賬戶使用情況，對於長期未使用的睡眠賬戶或不活躍賬戶可能會調低其轉賬額度。
“透過限制使用者轉賬限額，可以減少使用者資金被非法轉移的風險，特別是在使用者資訊不完善或賬戶存在異常交易的情況下，限額管理有助於保護客戶資金安全。”上述人士還表示，銀行也需要遵守監管機構的反電信網路詐騙和銀行賬戶分級分類管理等相關要求，實施限額管理是銀行合規經營的一部分。
陝西富能律師事務所律師付鵬指出，銀行取款限額主要針對“非櫃面交易”“長期不動戶”“交易異常賬戶”“新設立賬戶”等信用度較低、交易風險高的銀行客戶。
在嚴格的措施下，也有部分使用者被“誤傷”。有銀行人士指出，“誤傷”的使用者主要集中在離職人士、新開卡人士、平時小額使用的銀行卡突然出現大額資金進出、常年不用的“睡眠卡”突然活躍等情況。李雲和餘婷被限額的原因就屬於後兩種。
“這些情況都可能觸發銀行內部的風控系統。”一位東部地區城商行相關負責人告訴貝殼財經記者，一些不用的舊賬戶突然出現大額資金流入、流出，系統就可能會認定相關賬戶存在電信詐騙風險。
不過，付鵬表示，小額度限額存在一定的不合理性，大大制約了客戶在現代社會轉賬的便利程度。當用戶被限制到該種額度範圍內，可透過客服投訴、櫃面調額等途徑予以解決。
在銀行卡專家董崢看來，銀行作為商業機構，在反洗錢、反電信詐騙方面確實功不可沒。在“斷卡行動”的“斷兩卡”中，“斷銀行卡”要比“斷電話卡”更為重要，犯罪分子必須透過銀行卡賬戶轉賬才能獲得資金。但不能以此為由過度限制使用者正常的資金需求和使用。
“銀行在調整相關業務時，應提高監控模型的識別精準度以減少誤判率；對於觸發限額調整機制的賬戶，應給予更多解除限制的選擇。”另有分析人士表示，對於易被模型誤判的操作行為，銀行應視情況加大與使用者的溝通力度，如透過簡訊或其他形式對客戶進行提醒，避免多次誤判給使用者帶來困擾。
（應採訪物件要求，李雲、餘婷、陳程、吳斌均為化名）
新京報貝殼財經記者 姜樊 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 穆祥桐
