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銀行年底不“卷”了!消費貸利率重回5%以上,低利率明年一季度有望捲土重來

2024-12-19 22:42:03

本報(chinatimes.net.cn)記者胡金華 上海報道

歲末年初,銀行消費貸利率彷彿經歷了一個輪迴,曾經“殺瘋”了的3%區間的個人無抵押消費貸款,如今利率又悄然回升至5%以上。

“3月份我在一家股份制商業銀行APP上申請了一筆消費貸,年化利率只有3.1%,現在快還完了。我點選檢視最新貸款利率,一下子漲到5.4%。如果想要獲得優惠利率的資格得是新客戶專享或介紹新客戶。”上海銀行消費貸常用客戶黃先生告訴《華夏時報》記者。

本報記者查詢多家股份制商業銀行以及城商行APP頁面發現,以前銀行打響的消費貸優惠利率戰已經悄然結束,取而代之的是利率迴歸5%以上,甚至有些國有大行的消費貸利率已經超過7%。

低利率消費貸無處覓

9月,銀行消費貸還在“卷”利率,而到了年末,大中小銀行的消費貸就揮別了低利率,其背後的原因到底是什麼?

“今年我們銀行的消費貸指標基本已經放完了,過去大半年,大家都在搶市場和優質客戶,所以到了年末我們把消費貸利率作了上調。”12月19日,上海一家大型國有銀行總行相關部門負責人對本報記者表示。

在該負責人看來,在銀行整個信貸結構中,消費貸的佔比還是比較小的,而且銀行的消費貸由於其利率跟市場上其他放貸機構、消費金融公司相比,具有絕對優勢,銀行此前推出的3%左右的超低利率,也是為了吸引優質客戶的黏性和增加體驗感。

“其實我們並不懼怕消費貸利率的壞賬。一般而言,能夠從銀行獲得30萬元額度的消費貸資格客戶,其本身信用是非常好的,而且他們的賬戶裡都有可觀的定存和活期。現在提升利率,一是全行的額度指標已經完成甚至有所超額,另外也為明年一季度開門紅做準備。行業也不可能全年都維持低利率的消費貸。”該負責人坦言。

不過,隨著全球進入新一輪的降息潮,國內銀行業利率下調已經箭在弦上,緣何消費貸利率卻並未隨行就市,成為業內關注的焦點。

對此,上海一家大型券商銀行業分析師陳斌告訴《華夏時報》記者,當前經濟形勢下,如果整體經濟環境不穩定,銀行為了保障資金安全,往往會提高貸款利率,以應對可能出現的風險。此外,通貨膨脹、物價上漲等因素也可能導致貸款利率上升。

“從央行層面來看,主導市場利率下行是大趨勢,明年的利率水平還將繼續下調,但是臨近年末,銀行間市場資金面可能比較緊張,銀行會提高貸款利率以保證資金回報。同時,在二三季度的時候銀行消費貸需求大幅增加,使得這一領域的資金供應相對不足,銀行也可能透過提高利率來平衡供需關係。最後一個原因,隨著信貸市場的不斷發展,信用風險問題逐漸凸顯。對於信用評級較低的借款人,銀行往往要求更高的利率以覆蓋潛在的違約風險。因此,當整體信貸市場的信用風險上升時,貸款利率也可能相應提高。”陳斌指出。

值得關注的是,根據央行釋出的今年前三季度資料統計,金融機構人民幣各項貸款餘額253.61萬億元,同比增長8.1%,前三季度人民幣貸款增加16.02萬億元。其中住戶消費貸款保持增長,不含個人住房貸款的消費性貸款餘額20.43萬億元,較年初增加6578億元,同比增長5.8%。

對此,央行在第三季度貨幣政策執行報告中指出,今年以來央行持續助力消費品以舊換新政策落地,引導金融機構積極落實落細已出臺政策措施,制定金融支援消費品以舊換新行動方案,下調自用汽車貸款首付比例,創新裝修貸、家裝分期貸等家裝家電消費信貸產品,有力支援汽車、家電、家居等消費品以舊換新。

央行也表示,下一步將充分發揮信貸政策導向作用,加大消費品以舊換新支援力度,持續激發消費活力。

明年有望捲土重來

“尊敬的客戶,鑑於您是我行的優質使用者,已獲批我行某某貸30萬元的額度,請及時登入APP領取以防過期。”“您好,這裡是某某銀行,我是您的客戶專員。本次來電特為您推薦我行新推出的優惠活動,貸款30萬元可享優惠利率……”

曾經鋪天蓋地的推銷消費貸的簡訊、電話、微信訊息,何時再現?多位受訪的銀行業內人士告訴《華夏時報》記者,當前的消費貸利率提升或許是暫時行為,由於低不良率的支撐,明年一季度低利率消費貸有望“捲土重來”。

“銀行消費貸的不良率,一直是所有信貸類別中較低的一類,受存款利率降低等因素影響,明年銀行資金成本會進一步下降。整體上看,降低個人消費貸款利率還有相當基礎,今年很多銀行為了擴大市場份額,都透過低利率吸引更多客戶,這種薄利多銷的促銷行為應該還會出現。”對此,上海一家股份制商業銀行零售銀行部門負責人受訪時指出。

記者梳理多家上市銀行三季報資料發現,無論是國有大行還是股份制銀行,其消費貸的不良率大都只有1%左右。具體來看,在國有行中,建設銀行個人消費貸款不良率最低,為0.86%,農業銀行、工商銀行和郵儲銀行個人消費貸款不良率分別為1.04%、1.34%、1.81%;股份行中,個人消費貸款不良率最低的是民生銀行,為1.02%(消費貸款、汽車貸款等個人貸款),最高的是渤海銀行,為4.44%;從變動幅度上來看,兩家個人消費貸款不良率上升的銀行是招商銀行,但是也僅上升了0.01個百分點至1.09%,平安銀行個人消費貸款不良率上升了0.15個百分點,為1.23%;在個人消費貸款不良率下降的銀行中,下降幅度最大的是工商銀行,下降了0.37個百分點,郵儲銀行下降了0.33個百分點。

“每家銀行在消費貸的投放和不良率的控制上都有自己的節奏,其實今年初的開門紅,銀行就是打響了消費貸降利率的競爭。如果不出意外的話,明年銀行可能還會壓一壓消費貸利率,有需求的客戶不妨再等一等,享受最低優惠的消費貸款。”上海家族辦公室市場總監謝芳對此表示。

責任編輯:徐芸茜 主編:公培佳

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