經濟觀察報 記者 汪青 春節期間，儲戶購買大額存單的熱情絲毫不減。與此同時，部分中小銀行為了在激烈的市場競爭中脫穎而出，吸引更多客源，紛紛逆勢上調大額存單利率。
記者在春節期間觀察到，有村鎮銀行將3年期大額存單利率上浮至3.05%。除了利率之外，如今儲戶在挑選大額存單時，也愈發關注提前支取的規則設定。
大額存單再受追捧
2022年1月23日，上海居民王樂在某股份制銀行存入一筆30萬元的3年期大額存單，利率為3.55%。3年後，同一家銀行的3年期大額存單利率已降至1.95%。“好在春節假期前夕，我從同事那裡得知上海一家村鎮銀行的3年期大額存單利率能達到3.05%，於是趕緊存了一筆。節後有其他同事也想去存，卻被告知利率在近日已經下調到2.65%。不過，相較於市場上其他銀行的利率，2.65%依然很有吸引力，同事最後還是決定入手了。”王樂告訴經濟觀察報記者。
王樂表示，以往其在選擇銀行理財產品時，肯定會優先考慮大中型銀行，但如今大中型銀行的利率下降幅度較大，只能將目光投向小型銀行。在選擇村鎮銀行大額存單之前，他會對銀行的經營狀況和信譽進行了解。同時，他還從銀行工作人員處得知，我國存款保險制度最高償付金額可達50萬元，自己存的30萬元大額存單完全在保障範圍內。
每年春節前後都有不少儲戶的定期存款到期，他們急需尋找價效比更高的理財方式。
“春節假期前夕和最近，諮詢大額存單的客戶特別多，很多都是之前購買的定期存款到期了，想看看各家銀行產品的最新利率情況。”上海某城商行理財經理李文表示，受整個利率市場環境的影響，多數大中型銀行3年期大額存單利率已降至2%以下，仍有不少儲戶願意接受這樣低的利率。
李文還表示，目前一些中小銀行為了實現“開門紅”，吸引更多客戶，不僅上調定期存款利率、發放積分、提供加息券，甚至還會為從異地前來存款的客戶報銷往返交通費用。
經濟觀察報記者在社交平臺上留意到，“尋找高利率大額存單”“春節前後哪家銀行大額存單利率高”“跨城特種兵存款”等話題的帖子討論熱度較高。
根據中國人民銀行1月14日公佈的資料，截至2024年12月，國記憶體款類金融機構居民存款餘額達152.25萬億，增長10.42%。其中，活期存款為41.82萬億，增長6.09%；定期存款為110.44萬億，增長12.17%。作為定期存款的大額存單，一度成為儲戶眼中的“香餑餑”。
談及大額存單受追捧的原因，李文認為，與普通定期存款相比，大額存單通常利率更高。例如，1年期定期存款利率為1.1%，而大額存單利率可能達到1.5%。其次，部分大額存單支援部分提前支取，或可在二級市場轉讓。若儲戶有資金需求，能在一定程度上靈活應對，而普通定期存款提前支取可能全部按活期計息。
盤古智庫高階研究員江瀚指出，過去儲戶可能更看重其高收益特性，而現在除了收益，儲戶還格外關注大額存單的流動性和安全性。“春節期間，人們手頭上往往有較多的閒置資金，而大額存單作為一種相對安全且收益穩定的投資方式，自然成為許多儲戶的首選。此外，在當前經濟環境下，股市、樓市等投資渠道風險較大，大額存單由銀行發行，風險相對較低，收益通常又比普通定期存款高，所以更具吸引力。”江瀚表示，部分中小銀行逆勢上調大額存單利率，也是推動其受追捧的原因之一。
儲戶更關注提前支取規則
值得注意的是，儲戶選擇大額存單的偏好與以往相比發生了一些變化。記者在採訪中發現，儲戶在關注利率的同時，也更加註重提前支取的規則設定。
王樂選擇大額存單，正是看中了其易轉讓的特點，因為他的家庭對資金的流動性愈發重視。“在低利率環境下，儲戶會在不同銀行間比較，尋找利率相對較高的產品，這種情況下，很多儲戶自然會選擇利率更高的銀行。但在利率相當的情況下，儲戶就會更關注大額存單提前支取規則的設定，以及是否容易轉手。”李文告訴經濟觀察報記者。
李文還介紹，多數大額存單支援儲戶部分提前支取，支取後剩餘金額仍按原存單利率計息。儲戶有部分資金需求時，不用全部動用存單資金，就能繼續享受未支取部分的高息收益；還有一些銀行的大額存單支援在二級市場轉讓，儲戶急需資金時可轉讓給其他投資者快速變現，避擴音前支取造成的利息損失。
不過，大額存單提前支取規則因銀行而異。有的是靠檔計息，按實際存期對應不同期限定期利率計算利息，可減少利息損失；有的則無論存期多久，都按活期利率計息，利息損失較大；有的銀行限制提前支取次數，比如規定只能支取一到兩次，以此保障自身資金穩定。因此，儲戶購買大額存單時，需要仔細研讀產品條款，掌握具體規定。
在李文看來，儘管處於低利率環境，但從實際經營情況來看，大額存單憑藉其相對較高的利率、較低的風險以及靈活的轉讓方式，仍具有較大吸引力。在沒有更多優質投資渠道的情況下，很多儲戶還是會選擇購買。
談及未來大額存單利率是否仍會下調，江瀚認為，從宏觀經濟角度來看，未來利率趨勢將受到多種因素影響，包括經濟增長速度、通貨膨脹率、貨幣政策等。如果經濟增長強勁，通貨膨脹壓力上升，央行可能會採取加息措施來抑制通脹，這將導致大額存單利率上升。相反，如果經濟增長放緩或面臨下行壓力，央行可能會採取降息措施來刺激經濟，這將導致大額存單利率下降。“當然，還要考慮監管政策對大額存單利率的影響。監管政策可能會限制銀行對大額存單利率的調整幅度或頻率，從而對未來利率趨勢產生一定影響。”江瀚說。
李文也預判存款利率將會進一步下降。隨著銀行淨息差持續收窄，為最佳化負債結構，銀行有動力下調大額存單利率。同時，在市場資金面較為寬鬆時，銀行攬儲壓力緩解，也會降低大額存單利率來降低資金成本。
汪青經濟觀察報記者
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