3年前，惠民保席捲街頭巷陌，一時間風頭無兩。
作為一項福利性保險，只要有當地醫保的就能買。
但隨後，大批人退出、產品大量停售，讓惠民保逐漸陷入了“死亡螺旋”。
放眼全國，惠民保3年累計3億人參保，但每年都有20%-30%的人不買了，直接流失上千萬參保人。
眾所周知，只有高參保率，才能保證產品的穩定性。一旦參保人數流失嚴重，產品的維繫就會面臨較大挑戰。
截至2023年，全國共推出284款惠民保產品，已有超1/4的產品停止運營。
一時間，真有點四面楚歌的意味，明明之前那麼火爆，怎麼突然就沒落了？
惠民保，一個政商融合的產物
惠民保其實是個統稱，每個城市的叫法不同。
本質上都是由政府主導發起，由不同保險公司承保的普惠型商業醫療險。
在賠付率上有著剛性要求，不少惠民保專案的賠付率要在70%-90%以上。
賠付以外的收益，在扣除宣傳、營銷、銷售、人力等成本後，保險公司在惠民保身上，基本也不剩啥了。
並且，惠民保採用的是結餘滾存的封閉式資金管理模式。哪怕就是賺了錢，也不能拿出來投資。專款專用，不能挪動。
出發點非常好，普及大眾，薄利多銷，幾十塊錢到上百就能拿下。
沒有年齡、職業、病史等限制，老年人、高危職業也能買，只要參加了當地醫保就行。
舉個誇張點的例子：身患重病躺在病床上，插著呼吸機命懸一線。只要立馬買惠民保，熬到下個月開始也可以報銷之後的費用。
這是其他醫療險做不到的，所以前幾年買的人特別多。
退出的都是健康體、年輕人
然而它的賠付門檻其實是比較高的，不少身體相對健康的朋友生了點小病，花了點小錢，賠付情況不盡如人意。
有些健康體朋友，明明花了大幾萬，卻也是一分報不了，不是還沒到免賠額，就是不在保障範圍內……
有資料表明，在目前參保人群中，既往症佔比在15%-25%，而這部分人群卻能導致60%的賠付。
大病重病才能報，小病中病報不了，年輕人、健康體覺得它雞肋，自然續保的意願就不高了。
人家完全可以將惠民保替換成免賠額更低、報銷額度和比例更高的商業醫療險。
剩下眼巴巴等報銷的人，佔比一下就上去了。
資金池裡的錢很難運轉，容易變成保險公司的虧本買賣。比如今年沿海某省，部分城市惠民保賠付率超過100%，多家保險公司虧損。
甚至就連平安、泰康這類財大氣粗的頭部險企，也相繼退出了惠民保。
商人無利不起早，盈利才能可持續發展，虧損的要儘早止損。
這還玩個啥？趕緊撤。
惠民保的風評之所以兩極分化，是一邊有人覺得雞肋，另一邊認為幫了大忙。
一份商業保險，如果存在大量高風險人群，就意味著一定有另一部分健康人群在給他們補貼。
年邁患病的人群更願意續保，而年輕健康的卻不願意持有。
當老客戶持續發生風險理賠，增量的新客戶保費又沒辦法覆蓋這部分成本，醫療險的“死亡螺旋”就出現了。
長期來看，惠民保未來只有停售這一條路。
如果條件允許，一定先買百萬醫療險或重疾險，不然身體一旦查出某項異常，可能就再也買不了了。
本文源自：險聯社
