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銀行消費貸下沉戰:百萬額度、利率探底 中介還能搞“回撈”

2025-02-07 13:47:53

利率低,額度高,但也越來越難申請。

要說最近貸款圈最火的銀行信用貸產品是哪個?肯定是“交通銀行——惠民貸”。

“全國可做,大放水,最高80萬……”,“可降息、可回撈。利息操作後可將至3.08%~3.24%之間;有額度無法體現,可操作‘回撈’;還款方式經過操作可先息後本……”。

近幾年,為了應對市場競爭、滿足客戶需求以及響應政府的政策導向,各家銀行都紛紛推出利率低、額度高的信用貸款。

“你方唱罷我登場”,不止交通惠民貸,多家銀行的信用貸產品都曾是貸款圈的火爆產品。

銀行貸款趨勢:

先松後緊,敞口期到平淡期

“利率3%起,額度動輒超100萬,每逢國慶、春節等假期利率可能降到3以下,但是卻越來越難申請成功了。”

“同等條件的客戶,放在前幾年好多家銀行還能嘗試一下,現在不在白名單內,大機率沒法透過。而且之前能夠加白名單的企業,一些銀行也剔除在外。”

相信不少貸款從業者都有這樣的感觸。

近幾年銀行信用貸產品市場規模不斷擴大,國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行無一例外都推出了這類產品。

像是中國銀行——隨心智貸、工商銀行——融E借、銀行——信秒貸,都曾是風靡貸款中介圈的王炸產品,一些優惠政策過後也逐步稽核趨嚴。

一位貸款從業者表示,“當年中行隨心智貸剛開通線下時,簡直如遇甘霖,不少中行線上貸款產品沒有申請成功的線下還能放款。當時國企等優質客戶即便負債高、網貸多,線下審批依然透過,線下進件有溝通的空間。”

但進入2024年後,隨著各支行任務量的完成及其他因素影響,後期突然收緊,業務人員開始只接受標準件,有的甚至同樣的客戶昨天能批過今天就批不了了。

有的產品火爆原因還表現在額度上,像去年比較火的“工行融E借”,只要有額度,還能復刻一筆同等額度的信用卡,但這個政策也只持續了幾個月時間。

不同銀行產品政策“收緊”也各有不同:

這些低息產品基本都喜歡國企、事業單位、公務員為主,以優質民企為輔,配以行內的代發、存款、理財等白名單客戶。

大多銀行產品在政策收緊時,以上客戶往往影響不大,一些普通企業、非白名單客戶准入門檻會越來越高。

另外,在利息、額度、還款方式上也都會有相應調整。

有的銀行會收緊一定額度內的線下業務,線上申請,各憑本事。這也衍生了貸款中介的附加服務。

貸款中介服務模式生變

銀行推出的低息大額信用貸產品不僅是自身搶奪優質客戶的利器,也是貸款中介拿來獲客的最佳宣傳賣點。

實際上,對於銀行來說,低息標準件產品並不賺錢,銀行客戶經理更希望其線上辦理,資質符合就能放款。

相比客戶自己來網點辦理,很多銀行客戶經理更願意辦理貸款中介推薦的客戶。

一方面,貸款中介更清楚產品大綱、對客戶資質也進行了初篩選,節省辦理時間;另一方面,貸款中介可能還會給客戶經理一部分返傭。

隨著銀行貸款產品准入政策的改變,貸款中介的服務也在不斷調整——從匹配銀行、出方案的前端服務,衍生出降息、回撈以及提額、無還本續貸等後端服務。

“降息”是指客戶申請透過了,還能透過操作降低利息。

以目前市場上火爆的某民貸、某閃貸為例,一些客戶自己申請利息在7%-8%左右,貸款中介透過一些給客戶過橋、補充資料等操作,有可能幫客戶申請到利息低至3%-4%左右的低息產品,但會另外收取中介費。

“回撈”是指客戶初審透過或者已經有額度後,無法提款,一些中介在其中協助打通其中問題幫助客戶成功提款。

“這些貸款中介專門研究產品實操細節的,清楚貸款失敗的原因,有的還要和某些行口有一定的關係,需要銀行配合,查後臺原因,協助客戶申請成功。”有貸款從業者這樣透露。

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