作者：主創團·豬媽媽
“這麼小，就開始用這種方式‘對付’大人，這不打還得了？”
大過年的，閨蜜氣呼呼地說。
原來，她在女兒羽絨服內兜裡，翻出好幾個大紅包。
“私藏”不說，她準備收走時，孩子還死活不肯撒手，大吼，“這是奶奶外婆給我的，你憑什麼拿！”
甚至威脅她，“沒收孩子壓歲錢，是犯法的！”
新年給孩子“紅包”，本是承載祝福的好事，但在很多家庭，卻成了親子大戰的導火索。
孩子的壓歲錢，算算確實不少。
為了防止落孩子手中，被一股腦花光，很多家長選擇“收走”。
但說是“代孩子保管”，畢竟花錢的地方多，好像存著存著，就沒了，孩子對我們也越發不滿。
最後，收與不收，都沒起到積極作用。
那壓歲錢到底算誰的，該怎麼分，怎麼管呢？
孩子的壓歲錢存了，還是花了，能看出一個家庭的理財能力，也關係到孩子金錢觀、財富觀的形成。
這影響著孩子一生的“財運”，我們千萬不能糊弄著就“處置”了。
趁著新年伊始，這篇文章，來跟大家聊一下壓歲錢的歸屬問題，也算是拋磚引玉，為大家提供一些分配、管理壓歲錢的思路。
壓歲錢算誰的？
壓歲錢“充公”理由有很多:
“小孩子拿這麼多錢幹嘛，媽媽幫你存著，上大學再給你。”
“你啥不是我買的，交學費、吃、穿、玩不需要錢嗎？”
“你以為壓歲錢這麼好拿呀，別人給你紅包，我們不需要包回去嗎？”
聽起來是這個理兒，但為什麼孩子即便面上“順從”，內心還是充滿委屈和不甘呢？
我想這和家長行為上的“一刀切”，說詞上的“粗暴”、“含糊”有關。
根源是，我們自己都沒理清楚，“壓歲錢到底算誰的？”
1、從“法理”上講，壓歲錢確實是孩子的
有律師對孩子的壓歲錢歸屬、分配問題，進行過法律分析：
“給孩子壓歲錢在法律上屬於贈與行為，應當歸受贈人所有。8週歲以上未成年人可以獨立實施純獲利益的民事法律行為。不同年齡段的未成年人受到不同限制，只能從事年齡、心智相符的民事法律行為。”
也就是說，親戚把錢給孩子，孩子就是這筆財產的所有權人，孩子可以委託父母保管，但父母不能據為己有——壓歲錢是孩子的。
但是呢，不滿8週歲的未成年人，壓歲錢要父母同意了才能收，怎麼支配也可以父母說了算；
滿8週歲後的未成年人，收與不收可以自己決定。怎麼使用，父母也應該充分尊重孩子意願。但使用時，不能超出其年齡、心智相應的民事法律行為範圍。
比如，孩子用壓歲錢購買昂貴物品，用大筆錢財打賞主播、充值遊戲幣等，只要未經父母同意，都不具有法律效力，父母有權追回。
2、從“情理”來說，壓歲錢可以根據家庭情況最佳化配置
孩子的壓歲錢，對於普通家庭來說，不是小數目，這頭收進來，那頭還得包出去。
這一來一回，才是父母壓力山大，不得不動用孩子壓歲錢的真正原因。
如果不解決這個問題，就去談財商教育、理財規劃，對普通家庭來說，無疑是“販賣焦慮”。
那這頭說，不能亂動，那頭又得面對現實難題，如何平衡呢？
這種情況，羅翔老師回答過，他說：
“法律約束的是底線問題，但家，是講感情的地方。”
為了家庭利益最大化，父母是可以和孩子“談錢”的——
①“壓歲錢歸誰，我們分下情況怎麼樣？”取得孩子的理解
壓歲錢有兩類：
一類是，“長輩祝福”。
這部分大都來自孩子的爺爺奶奶、外公外婆、叔叔嬸嬸、舅舅舅媽......這些近親。他們對孩子本身有很深的愛，即使沒有父母，這份“愛”也會落到孩子頭上。
孩子小時候收“紅包”，長大工作後也應該回饋“紅包”或禮物，去孝順他們。那這筆錢，即使看做“人情往來”，也應該算孩子的，爸爸媽媽不應該私自動用。
另一類是，父母的“人情往來”。
比如，“爸爸去年幫了張叔叔一個忙，張叔叔為了感謝爸爸，過年的時候，給你包了這個大紅包。作為朋友，爸爸也需要用這筆錢，去給張叔叔的小孩包一個紅包。”
張叔叔和孩子之間，並沒有太多的情感交集。他會給這個紅包，完全是因為孩子的父母（判斷標準可以是，孩子長大需不需要“回禮”）。
像這種朋友或者遠親的紅包，父母可以視家庭經濟狀況，和孩子商量，作為家庭共同開支，而不是流入孩子的“個人小金庫”。
②“你能把‘小金庫’的錢借給我們嗎？”獲得孩子支援
當然，還有一種情況，家裡遇到急事，需要用錢，結果，全家就孩子“最富”。
這時候，父母可以和孩子建立“有借有還”的信任關係。
比如，“爸爸向銀行借錢也是借，利息與其付給銀行，不如付給你，你覺得呢？”
然後和孩子約定一個利息和還款時間，過期還可以設定“罰息”。
這樣做，不但能幫孩子生動地理解金融知識，還讓他在參與家庭事務的過程中，學會責任，獲得勝任感。
當我們理解孩子時，孩子也會對父母多些理解。
“沒收孩子壓歲錢，是犯法的！”
我勸閨蜜，當孩子這樣說時，其實我們不必生氣，而是高興。
因為，這說明他們已經比我們小時候更有財務意識，更懂得捍衛自己的權利，不是嗎？
壓歲錢怎麼花？
那聊完壓歲錢的“歸屬”問題，具體到生活中:
“什麼時候可以把壓歲錢交到孩子手上？交給他，怎麼管，孩子亂花怎麼辦呢？”
讓孩子“接管”壓歲錢，並非一定得等到“法定”的8歲，當孩子提出異議時，就是和孩子討論壓歲錢分配、管理的好時機。
1、盤點/記錄
比如，年後，你可以抽一個週末，和孩子一起數一下，這個春節，一共收到了多少壓歲錢（做成表格）。還可以加上孩子以前的結餘（如果有的話）。
2、討論/規劃
得到總金額後，可以和孩子討論，這筆錢怎麼分配。
壓歲錢少的話，可以分兩個賬戶：一部分孩子“零花”，一部分“存”起來，做長期規劃。
壓歲錢如果已經累積到一筆不小的數目，家長就可以帶孩子一起做“理財規劃”：
這裡推薦一個經典的資產配置模型——標準普爾家庭資產配置四象限圖。
可以把孩子的壓歲錢分為四個賬戶：
第一個賬戶：日常賬戶
將10%的錢，存入這個賬戶，作為孩子下一年的零花錢初始資金。
第二個賬戶：槓桿賬戶
將20%的錢，劃為應急基金，無特殊情況不動用。
比如，可以用來給孩子購買“保險”這類有“槓桿作用”的金融產品（不夠的部分，需要家長補足），以小博大，獲得足夠保障。
第三個賬戶：金鵝賬戶
這個賬戶是孩子養的一隻“金鵝”，投入30%左右（比例可根據實際情況調整），鼓勵孩子投資理財或小型“創業”，讓錢生錢。
獲得收益後，收益部分，孩子可以用來實現自己的“願望清單”。
第四個賬戶：長期賬戶
剩下的錢進入長期賬戶，用來購買保本增值的理財產品，爭取獲得“滾雪球”的效果。
這樣即便未來家庭的經濟狀況有什麼變化，也已經提前為孩子積攢了一筆教育金或創業金。
3、約定/執行
那規劃好每筆錢的用途，就可以開始執行了。
這時候呢，我們最好還要跟孩子約定一下零花錢的使用規則。
比如，
⓵收支必須清楚（最好記賬）
⓶每月進行一次對賬、盤點
⓷大額開支需要報備（比如，1000元以上，由家庭成員投票決定）
⓸建立一個願望清單（鼓勵孩子用存的錢或投資賺的錢，自己實現願望，這樣可以延遲滿足，避免孩子亂花錢）
⑤不進行違反法律法規或紀律約定的消費等。
原則上，有了這些規劃和規則，家長就不要再對孩子“怎麼支配自己的零花錢”做過多幹涉。
“咬住底線，放大空間。”
孩子才能真正獲得對金錢、對人生的“掌控感”。
也才能早一點在和“錢”打交道的過程中，學到一生受益的“財商智慧”。
壓歲錢真正的意義
1991年，多倫多一個學者做過一個心理學實驗：
他把孩子分成幾個小組，分別是6歲、8歲、10歲。每個孩子分得4美元，可以隨意支配。
結果發現，平時在家裡擁有過零花錢的孩子，錢並沒有花光；
反之，缺乏使用“錢”機會的孩子，總是一下子，就把所有的錢花光了。
生活中，我們怕孩子亂花錢，或太過於在意錢，常常羞於和孩子談錢，不願把錢交給孩子。
但事實是，在財務上，被父母管得越嚴的孩子，越容易“拜金”或者“敗金”。
我們經常看到一些新聞：
14歲男孩，臨近開學帶著壓歲錢失蹤，因擔心被“充公”，一夜將錢通通花光；
一雙兒女網貸成癮，互相拆解，欠下30萬，保安父親貼上養老錢還不夠還債；
10歲男孩，用父母手機打賞主播，幾天刷了8萬元......
這並不說明孩子人品有多“低劣”，行為有多“糟糕透頂”，“報復性消費背後”是他們從未沒被教育過“怎麼好好花錢”。
所以，為什麼不建議父母“沒收”孩子的壓歲錢？（即使幫孩子存起來，孩子沒有參與，也等於“沒收”）
更重要的原因是：
“花錢”，其實是一項需要學習的技能，只有經過很多鍛鍊，才能習得。
我們不能指望，一個小時候對金錢毫無概念的孩子，長大後，突然有能力成為一個會賺錢、會管錢的有錢人。
經典的財商啟蒙書籍《窮爸爸富爸爸》中說：
“即使你不教孩子金錢的知識，將來也有其他人取代你來教，這個人也許是債主、也許是奸商，也許是警察，也許是騙子。”
壓歲錢是孩子的“福氣”。
合理管理和支配壓歲錢，隱藏著孩子未來的“財運”。
新的一年，願更多父母看到這份孩子的“氣”和“運”，早早為孩子打算起來！
