從3%字頭降至2%字頭，2024年伊始，銀行消費貸可謂是異常火爆。"哪家銀行利率低？""誰家銀行額度高、放款快"……"內卷"之下，金融消費者有了"議價"空間，貨比三家認真挑選。銀行也透過上新產品、發放優惠券、拼團等方式下調利率水平，以期在"價格戰"中爭得一席之地。
五年前，消費貸還不是銀行發力的主要方向，房貸和商業貸一直都是大頭，這幾年，消費貸逐漸嶄露頭角，頻頻出圈。擴內需、促消費，2024年，在紮實基本面的支撐下，消費貸也將進入新一輪的發展週期。不過，火熱之下暗藏隱憂，信貸資金被違規挪用至以貸養貸、購買房產頑疾難消，也考驗著銀行的風控能力，也有銀行擔憂，放量之下，收益與成本難以兩全。
"內卷"血拼：從消費貸利率到額度
2024年，各大銀行零售端"內卷"成為新常態。
春節就要到了，今年望望（化名）沒有急著買票回家，他還想在年前多拉一些客戶，多做幾筆貸款。1月初是"開門紅"衝量的日子，和往年主做存款業務不同，2024年，銀行"開門紅"衝刺變化非常明顯，那就是加大了消費貸的營銷力度。
望望工作的是一家股份制銀行，他在這家銀行做個貸經理已有近8個年頭，與國有大行不同，股份制銀行消費貸往往授信人數較多，所以利率也通常高於國有大行，望望清晰地記得，三年前，行內消費貸利率最低水平還維持在5.6%左右，三年多的時間，這一水平已低至3%。
不久前，行內推出了龍年迎春消費貸福利活動，符合條件的借款人年化利率最低可以達到3%，望望第一時間就把這個"好訊息"推向了意向客戶。"今年，行內給我下發的‘開門紅’指標是1000萬元，要加把勁爭取完成任務。"望望說道。
從2024年消費貸"開門紅"營銷市場來看，求貸心切可謂是銀行的真實寫照，"價格戰"之下，消費貸利率可謂是一探再探，多銀行的消費貸利率普遍降至3%左右，還有部分銀行消費貸利率降至2%字開頭。
額度和貸款方式也"卷"出了新高，與常見的"頂額30萬元"不同，多家銀行面向存量房貸客戶、新市民、高階人才等火熱營銷100萬元的高額消費貸產品，在抵押物的加持下，貸款額度甚至可以高達500萬元，且部分產品的最長貸款期限達到10年。
消費貸在激發消費、提振投資等方面發揮的重要性不言而喻。為了提高業績，搶拉優質客戶，也有銀行推出了拼團業務，如果是同一家機構的工作人員，參團人數較多，則可以享受到最低利率的優惠。
利率越來越低，風潮越來越猛，吸引了大批想要申請的借款人，陽陽（化名）就是其中之一。
"您好，您已滿足我行消費貸使用者資質要求，可以申請一筆貸款。""我行消費貸優惠力度空前，利率最低可以做到3%。"最近一段時間，陸陸續續收到了來自不同銀行的營銷簡訊，讓他心動不已。
"去年，消費貸的利率都非常低，為了緩解消費壓力，我就借了一筆產品，當時的利率是3.4%，現在有銀行竟然降到了3%更低了。"在採訪過程中，陽陽告訴北京商報記者，"利率這麼低，正是辦消費貸的好時機，我準備再聯絡客戶經理，看看有沒有更划算的優惠券"。
遠在浙江的康愷（化名）最近也收到了來自銀行發放的優惠券，由於不是銀行的優質客戶，2023年在測算消費貸額度時，銀行給康愷審批的消費貸利率為6.8%左右，審批額度僅有5萬元。"2023年下半年工資和公積金有所上漲，再加上我積極償還信用卡，現在疊加優惠券後，銀行審批的消費貸額度最高為20萬元，利率為3.68%，雖然不是最低，但我已經很滿意了……"
裝修、教育、購物、旅遊……借款人有需求，銀行也欲在貸款端"回血"，超低的年化利率和無抵押的優勢，已使得消費貸成為現階段的最佳貸款產品之一。發力之下，"開門紅"戰果顯著，一股份制銀行北京分行人士透露，截至1月24日，消費貸款日均較2023年（年日均）上浮3.8%；也有華中地區城商行人士直言，消費貸"開門紅"營銷成果非常良好。
將時間線前移，2023年，在銀行加大消費信貸投放力度的背景下，以消費為代表的短期貸款增速明顯，人民銀行釋出的2023年金融統計資料報告顯示，2023年全年住戶短期貸款增加1.78萬億元，而2022年這一資料為1.08萬億元。
低利率之下：尋求新平衡
將時間倒推至五年前，消費貸並不是銀行展業的重點，可以說，銀行並不那麼重視這個業務，房貸才是各銀行的主要優質資產。當時不少借款人的觀點還停留在，房貸是普通人這輩子可以借到最便宜、期限最長的資金，不考慮提前還貸。但就在2022年，這一風向突然發生了變化，一些年輕人率先投身提前還貸的熱潮。
"還貸潮"將銀行打了個措手不及，優質、長期、利率較高的資產流失，並不是一件好事，在審時度勢中，消費貸亦成為撬動業務增長的下一個優質資產。
一家城商行個貸部門負責人在接受北京商報記者採訪時直言，最近幾年，消費貸業務的變化可以堪稱為巨大，一方面是業務規模不斷擴大，涉足消費貸市場的金融機構逐步增加；另一方面是消費貸的貸款場景不斷豐富，已經深入居民消費金融需求的方方面面。
綜合2024年開年的情況來看，銀行信貸投放的勢頭較往年更猛，零售貸款更是成為了"重頭戲"，有人覺得消費貸業務將成為銀行信貸業務的新增長點，同時，亦有觀點認為，消費貸業務已背離本心，勢必會對成本造成擠壓。
"讓利是消費貸的根本，正因為在銀行貸款中佔比較小，所以銀行貼得起。"一位熟悉消費貸業務的銀行人士向北京商報記者介紹了銀行補貼中的"騰挪術"，"消費貸在銀行貸款中較低，佔比較大的還是房貸、商業貸款，為了完成讓利，銀行會將商業貸款中的一部分利潤用來補貼消費貸，達到降息的目的"。
廣發銀行北京分行零售信貸業務部總經理景淳也同樣稱，目前，各家銀行的利率已經由2022年的4.6%左右降至目前的3.6%左右，各家銀行的消費貸產品普遍有了質的變化，有的細分消費方向、消費場景，有的細分消費人群。對銀行來說，金融行業不僅有盈利目標，還要堅持金融的政治性和人民性，提振消費市場同樣也是銀行業的責任和義務之一。
大中型銀行自帶規模效應、實力雄厚，自然不擔心成本問題，但對地方銀行來說，消費貸是否真的好做？這就不得不提影響銀行貸款成本的主要因素：前期營銷、貸款利率、貸款期限、後期業務維護費用。前期營銷的費用，如線上製作電子海報、宣傳消費貸業務，線下舉辦"開門紅"抽獎活動，吸引借款人。貸款利率方面，利率越高，銀行賺取的收益越多，成本受影響越小；反之，當利率越來越低，銀行賺取的收益就越少，覆蓋成本的資金也隨之減少。再來看貸款期限，長期限貸款的成本高於短期貸款的成本，疊加借款人逾期、追訴等後期因素，都在無形中推高了銀行的成本。
一家地處西部地區的農商行個貸部門人士坦言，"我們現在對消費貸業務是想放款但不敢放太多。一方面，在促消費的大背景下，發力消費貸成為常規動作；但另一方面，也要控制成本問題"。
"雖然現在銀行還處於盈利狀態，但我們無形中已經感到了一種壓力。"這位農商行個貸部門人士稱，"如果未來消費貸利率降的更低，不排除會出現無法覆蓋成本的情況，需要找到新的平衡。"
控制運營成本，平衡收益要同步進行。有銀行人士認為，更低的消費貸利率確實可能會影響銀行的盈利能力。但銀行在獲客方面的競爭壓力也較大，需要透過降低利率來吸引客戶。在這種情況下，銀行可以透過最佳化負債結構、提高運營效率等方式來降低成本，提高盈利能力。同時，銀行也應注重客戶的綜合貢獻度，不僅僅是關注貸款利率，還要考慮其他方面的收益。
銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，部分"骨折價"貸款利率其實存在一定的前置條件，比如說針對新客，又比如在特定時節採取，如果不加區分，長此以往的話銀行業務將會承壓。採用消費貸引流之後，銀行可以進一步挖掘客群在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點場景存在的機會，針對客群的現實需求逐步實施對具體產品及服務的轉化。
急速擴張的隱憂：套錢還貸
發展消費貸順應我國經濟發展趨勢，但隨著消費貸市場逐漸"白熱化"，一些銀行也開始"劍走偏鋒"，用力過猛，推出例如"二胎貸""彩禮貸""墓地貸"等奇葩消費貸款，更加值得警惕的是，消費貸被挪用入樓市、股市的案例也頗為常見，而貸款中介、銀行、借款人均是參與中的一環。
根據正規的申請流程，消費貸貸款用途主要覆蓋於家裝建材、旅遊消費、綜合消費、教育留學、健康醫療、大額消費品等種類，但在調查過程中，北京商報記者注意到，一些貸款中介正是利用了消費貸低利率、無抵押等特點，慫恿消費者支取償還房貸或進行債務重組。
"銀行最新消費貸產品，額度最高做到100萬元，不看徵信不看負債！"有貸款中介在社交媒體吆喝銀行推出的"開門紅"消費貸產品，在貸款中介的營銷中，消費貸彷彿成為了"萬能貸款"，可以降低月供、增加信用額度、延長貸款期限、進行債務重組。
貸款中介李斐（化名）向北京商報記者介紹，"我們的‘開門紅’基本都是和銀行同步進行，對接的也是各家銀行營銷的‘開門紅’產品，利率可做區間在3.5%—5%左右，如果客戶是優質企業的員工，徵信資質較好，利率最低可以做到3%。放款的客戶中，有20%都將這筆貸款拿去還房貸或付首付，30%以上的客戶用來進行債務重組，以貸還貸，還有一部分客戶則將這筆錢用作其他投資事宜"。
當北京商報記者明確提到利用消費貸償還房貸是違規行為時，貸款中介則提到，"都是這樣的操作方式，只要放貸資金不直接流入房地產，那就不是違規"。
為了印證貸款中介這一說法，北京商報記者向多家銀行進行了諮詢，銀行人士均作出消費貸購房是違規操作的答覆，不過也有一部分銀行個貸經理並未進行否定，只是晦澀表示"確實有客戶這樣操作"。
而對於客戶是否能用消費貸償還存量剩餘房貸的問題，有地方銀行人士稱，"雖然這個方式可行，但需要透過取現、轉賬等方式‘倒一手’。之前也有客戶借我行的貸款，償還了其他銀行的房貸，客戶覺得利率很低，也非常划算"。
金融消費者有需求、貸款中介推波助瀾、銀行默許，多方配合之下，個人消費貸款管理不到位，信貸資金被挪用頑疾難消。對違規行為，監管也多次重申，突出重點領域和薄弱環節風險防控，嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。
一個普遍趨勢是，銀行雖然還是"愛"著消費貸，但是對"下沉"客群開始了明顯的收口，也更加強調"風險與規模並重"。景淳直言，目前，各家銀行都在加強針對消費貸款用途的貸後管理，以廣發銀行北京分為例，我行內設貸後資金流向監測系統，如發現借款人資金用途異常，將會及時介入對客戶進行警示，並核驗貸款資金具體用途，視情況還會採取收回貸款、暫停貸款額度等必要措施。
上述城商行個貸部門負責人進一步指出，針對員工營銷消費貸入市、使用者套用資金提前還貸的情況，銀行可以透過以下措施來把控這一行為，規避風險：一是引導客戶合理使用消費貸資金，避免套用資金提前還貸，並做好相關的風險監測預警工作，對消費貸資金流向進行實時監控，發現異常情況及時採取措施。二是加強內部管理，做好員工行為規範和考核機制工作，並嚴肅處理違規行為。
北京尋真律師事務所律師王德悅建議，銀行應強化客戶身份驗證，確保客戶身份的真實性和準確性，防止不法分子利用虛假身份進行套利活動；應建立可疑交易監測系統，對異常交易進行實時監控和分析，一旦發現可疑交易，應及時報告並採取相應措施；提高金融產品的透明度，向客戶充分披露各類費用和風險，幫助客戶更好地瞭解產品特點，避免因資訊不對稱而導致的套利行為。
良性發展：如何行穩致遠
在負債端成本不斷上升的背景下，消費貸已成為銀行資產配置的較好選擇。推動消費貸規模平滑穩定擴張、控制高成本存款的總量和價格雙向最佳化，有助於緩解息差收窄壓力。
受LPR（貸款市場報價利率）多次下調、持續讓利實體經濟以及存量貸款重定價等多重因素影響，銀行息差下行壓力依舊不減。從A股上市銀行公佈的三季報來看，六家國有大行淨息差指標悉數下降。其中農業銀行、建設銀行、工商銀行分別從上年末的1.9%、2.02%、1.92%降至三季度末的1.62%、1.75%、1.67%，分別下降28個基點、27個基點、25個基點。股份制銀行當中，平安銀行、華夏銀行、招商銀行、浦發銀行等銀行淨息差指標全部下降。整體來看，據國家金融監督管理總局披露的資料顯示，2023年三季度，商業銀行淨息差為1.73%，為歷史最低值。在業績釋出會上，多位銀行管理層也直言，將進一步加大消費貸等各類貸款的投放力度，同時，也要依靠專業能力，來匹配相應的產品和業務模式，來實現資產的落地。
未來，金融與場景的融合仍在加速，消費貸"突飛猛進"仍將態勢不減，差異化也成為各家銀行共同追尋的方向。在接受採訪的過程中，多位銀行人士對消費貸金融場景拓展期待滿滿。
景淳透露，根據發展規劃，廣發銀行在2024年的消費貸業務中，將大力支援擴大內需，以信用消費貸為抓手，加大對數字消費、綠色消費、新能源汽車等消費熱點的金融支援。
亦有銀行人士提到，銀行可以推針對不同消費場景、不同客戶群體、不同貸款期限等，提供差異化消費貸產品，滿足更廣泛群體的和應用場景的需求；提升服務水平，可以透過一站式線上化服務，簡化流程，提高效率；同時，針對客戶開展個性化服務，滿足客戶不同場景下的服務訴求。
發力消費貸，需要多方合力。蘇筱芮指出，從監管角度看，監管機構可根據區域經濟特徵，鼓勵金融機構在屬地化經營過程中大力開拓相應服務，也可搭建相應的資訊共享或是服務平臺，暢通金融消費者群體與金融機構之間的溝通橋樑。
王德悅進一步建議，監管應完善法律法規，明確業務規範，為消費信貸市場的健康發展提供有力保障。同時，強化市場監管力度，防止不正當競爭和違規行為，確保市場的公平、公正。對於銀行等金融機構來說，應注重風險管理和內部控制。在追求業務增長的同時，嚴格把控風險，確保信貸資金的安全。此外，銀行還需不斷提升服務質量，最佳化客戶體驗，滿足消費者多樣化的需求。
近日，國家金融監督管理總局對政協十四屆全國委員會第一次會議第01384號（財稅金融類100號）提案的答覆中也提到，下一步，把恢復和擴大消費擺在優先位置，最佳化對消費重點領域的金融政策支援。鼓勵金融機構積極開發符合不同消費群體特點的金融產品和服務，以滿足新市民需求為重點，開發更多適銷對路的金融產品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點領域，加強對服務消費的綜合金融支援。
消費者也應當學習基本的金融知識，瞭解消費信貸的風險和責任，提高自身的金融素養。王德悅提醒稱，樹立理性消費觀念，避免盲目消費和過度借貸，根據自身經濟實力和消費需求合理安排借貸；增強自我保護意識，瞭解自身權益和規則，防止消費信貸欺詐和不良信貸行為。
一方面是擴內需、促消費的需要，另一方面是銀行同業競爭激烈，隨著市場"蛋糕"不斷做大，消費貸也必將從火熱迴歸至理性，迎來屬於自己的"繁花"。
北京商報記者宋亦桐
