原標題：15家人身險公司產品被通報 涉違背報行合一、精算假設不審慎等四大問題 有你買的嗎？
財聯社2月3日訊（記者 夏淑媛） 據財聯社記者從業內獲悉，金融監管總局人身險司最新發布《關於2023年度人身保險產品情況的通報》（以下簡稱《通報》）。
其中，泰康人壽、太平洋人壽、人保健康、中國人壽、農銀人壽、平安人壽、中郵人壽、、人保壽險9家公司因持續豐富產品供給、積極服務鄉村振興建設、加大普惠保險發展力度等被表揚。
與之相反，因產品設計不符合“報行合一”基本原則、產品管理不到位、精算假設不審慎、對產品智慧檢核系統相關工作要求重視不夠四大問題，中英人壽、信泰人壽、平安人壽、平安健康險、德華安顧、信美人壽、中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽、友邦人壽、愛心人壽、富德生命、國寶人壽、太平人壽、國聯人壽15家險企被點名通報。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍在接受財聯社記者採訪時表示，《通報》內容獎罰分明，同時也對人身險公司產品存在的問題提出了詳細的整改措施，操作性較強，此類通報對全行業的產品開發、報送具有很好的指導作用。
中英、信泰、中意等15家人身險公司被通報，涉產品設計違背報行合一、精算假設不審慎等四大問題
具體來看，15家人身險公司因產品設計不符合“報行合一”基本原則、產品管理不到位等四大問題被點名。
產品設計不符合“報行合一”基本原則。2023年，在全行業共同規範產品“報行合一”，明確產品的附加費用率即為可用的總費用率上限，產品定價費用假設與利潤測試費用以及其他相關假設應保持內在邏輯一致性的要求下，個別公司產品設計違背精算原理，存在明顯問題。
其中，中英人壽、信泰人壽報送的經代渠道終身壽險產品，在產品報備時，對費用描述出現嚴重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費用本應是總費用的一部分，但產品設計的銷售費用率卻為預定附加費用率的兩倍左右。
平安人壽報送的某款兩全保險產品，在不同渠道銷售時採用不同的利潤測試費用假設，存在不嚴格執行報備產品的風險隱患。
產品管理不到位，一些低階錯誤屢查屢犯。部分公司報備的產品在材料報送以及條款表述上違反“負面清單”及歷次產品通報中已列明的問題，反映出公司合規經營意識欠缺，產品管理水平有待提升。
一是產品材料報送問題，平安健康險報送的某款變更備案產品，未報送已經審批或備案的保險條款。
德華安顧人壽報送的某款分紅型產品，未提交財務管理辦法、業務管理辦法、資訊披露管理制度等材料，且未在備案材料清單表中註明原因。
信美人壽報送的3款非費改萬能型產品，提交不屬於此類產品應報送的費改產品資訊表。
中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報送的醫療保險產品，既往症表述為合同生效之前被保險人應該知道的有關疾病或症狀，缺乏判斷的客觀依據。
友邦人壽報送的3款產品，條款約定申請保險金時需提供被保險人生存證明，但未明確指出生存證明的具體形式。
精算假設不審慎、專業性有待提升。部分公司對精算技術的科學應用重視不夠，對精算人員履職獨立性保障不足，產品精算假設不科學、不合理。
一是發生率表使用問題。愛心人壽、富德生命人壽報送的某養老年金產品，採用明顯偏離實際水平的預定死亡發生率，缺乏定價依據；國寶人壽報送的某定期壽險產品，責任準備金評估未採用行業經驗生命表資料。
二是費用率設定問題。太平人壽報送的某款年金保險產品，平均預定附加費用率超過監管規定上限；瑞華健康報送的某款疾病保險產品，現金價值假設附加費用率超過監管規定上限；國聯人壽報送的某銀行代理渠道產品，交費期限和保險期間對應關係設定不合理。
對產品智慧檢核系統要求重視不夠。部分公司未按照產品智慧檢核系統要求規範報備產品並準確填寫系統相關資訊。其中，德華安顧人壽報送的多款產品，條款要素表和精算報告資訊表填寫內容與備案材料不一致，導致多次重複報送產品。另外，有些公司停售產品未及時在系統中變更報送。
人身險司相關人士表示，被通報的產品問題反映出相關公司內控管理不嚴格，總精算師履職盡責不到位，並建議公司總精算師應切實履職盡責，持續提升專業性、獨立性和職業道德，把好產品開發設計關。
同時，各公司應持續加強對產品開發設計底層的邏輯研究，以利差、費差和死差管控為抓手，增強產品設計的審慎性。
此外，各公司還應做好產品回溯工作，及時透過停售或重新報備等方式，管控精算假設偏差或調整產品精算假設，投資收益率假設要參照既往投資收益情況，建立有效約束機制，探索建立與預定利率的聯動傳導機制。
豐富保險產品供給、積極服務鄉村振興，國壽、平安、泰康等9家險企被表揚
2023年，圍繞養老保險、健康保險、普惠保險等領域，人身險行業積極開發滿足消費者多元化保險保障需求的產品，經濟減震器和社會穩定器功能持續發揮，9家人身險公司也因豐富產品供給能力突出獲得表揚。
具體來看，在豐富養老、健康保險供給方面，泰康人壽助力銀髮經濟發展，將專屬商業養老保險等產品納入個人養老金產品體系，提供了豐富的保險保障責任、靈活的保險期間和交費選擇。
太平洋人壽推出重疾一體化風險解決方案，從預防、診斷、治療、康復4個階段為客戶提供全方位服務。
人保健康開發新款長期護理保險，為到達約定護理狀態的被保險人提供可選的護理服務內容，豐富消費者護理保障選擇。
在服務鄉村振興建設領域，中國人壽開發“鄉村振興”系列產品，為符合有關鄉村振興政策條件的人員提供身故、高殘、醫療費用補償和綜合意外傷害保障；農銀人壽開發“三農”專屬產品，覆蓋多種自然災害和交通工具意外保障，降低客戶返貧風險；人保健康創新產品責任和保障方案設計，開發專屬護理保險產品，助力解決特困人群住院無人照護的難題。
在加大普惠保險發展力度方面，中國人壽為快遞騎手、網約車司機等新業態從業人員開發投保便捷、價格實惠的“新業態”系列產品；平安人壽針對新市民提供“醫療費用支付+就醫服務”一體化的醫療保險產品，以及全流程的醫療保障和住院服務；中郵人壽針對老年人、兒童和高血壓患者等慢性病人群開發15款普惠保險產品，最佳化投保理賠流程。
在滿足老幼等特殊人群保險保障需求上，中國人壽針對中老年人群開發防癌疾病保險，支援客戶免體檢投保，解決中老年人群投保難問題。同時，該公司還開發了少兒醫療保險組合產品，幼兒出生即可投保。
新華人壽開發少兒產品組合，針對未成年人提供30年期健康專項保障，守護少兒成長；人保壽險面向心智障礙家庭患者開發專屬產品，滿足心智障礙家庭患者照護資金保障需求。
據悉，下一步，監管將進一步強化人身保險產品智慧檢核系統的功能作用，加大產品核查力度，規範產品報備工作，全面推進報行合一，切實保護消費者合法權益。
