2月2日，金融監管總局釋出《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》，7月1日起施行。“三個辦法”合理拓寬了固定資產貸款和流動資金貸款的用途及貸款物件範圍，明確了貸款期限要求，進一步強化信貸風險管控。
提升信貸管理能力
對於此次修訂的主要內容，金融監管總局有關司局負責人在答記者問時表示，“三個辦法”合理拓寬固定資產貸款和流動資金貸款的用途及貸款物件範圍，最佳化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求。調整最佳化受託支付金額標準，適度延長受託支付時限要求，提升受託支付靈活性。結合信貸辦理線上需求，明確影片面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景。
同時，“三個辦法”明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防範貸款期限錯配風險，進一步最佳化貸款結構。強化信貸風險管控，推動商業銀行提升信貸管理規範化水平。將《專案融資業務管理規定》作為專章納入《固定資產貸款管理辦法》等。
金融監管總局表示，釋出實施“三個辦法”是完善我國銀行業金融機構信貸管理制度的重要舉措，有利於進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力，防範金融風險，提升金融服務質效。
“‘三個辦法’為商業銀行設定了過渡期，兼顧了監管目的和商業銀行業務實操。”工商銀行信貸與投資管理部主要負責人李奪表示，工商銀行將按照新規要求做好部署落實，及時修訂完善內部相關管理制度，配套開發完善相關係統功能。
明確貸款期限用途
在貸款期限方面，“三個辦法”明確，固定資產貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實際情況審慎授權相應層級負責審批。流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經營現金流回收週期較長的，最長不超過五年。個人消費貸款期限不得超過五年。個人經營貸款期限一般不超過五年，對於貸款用途對應的經營現金流回收週期較長的，最長不超過十年。國家有關部門對於房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關規定。
在貸款用途方面，該負責人表示，“三個辦法”合理拓寬固定資產貸款和流動資金貸款的用途及貸款物件範圍。對專利權、著作權等智慧財產權以及採礦權等其他無形資產辦理的貸款，可根據貸款專案的業務特徵、執行模式等參照《固定資產貸款管理辦法》執行，或適用《流動資金貸款管理辦法》。同時，《流動資金貸款管理辦法》明確，流動資金貸款不得用於股東分紅，不得用於金融資產、固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。
在貸款流程上，“三個辦法”也進行了最佳化。包括對於小微企業流動資金貸款及二十萬元以下個人貸款，在非現場調查可有效核實相關資訊真實性的前提下，可簡化或不再進行現場實地調查。對於金額不超過二十萬元人民幣的個人貸款，可透過電子銀行渠道進行簽訂。
“‘三個辦法’優化了流動資金貸款測算要求，鼓勵銀行考慮借款人個體差異，發揮主觀能動性，制定差異化的流動資金測算方法。適度延長受託支付時限要求，增加緊急用款相關規定並鬆綁受託支付走款佔比考核，利於銀行快速響應實體經濟尤其是小微企業‘急難愁盼’的融資需求。”招商銀行副行長兼首席風險官朱江濤表示。
防控資金挪用風險
在防控資金挪用方面，上述負責人介紹，“三個辦法”明確貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸1被挪用於房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可採取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，並追究相應法律責任。
同時，上述負責人介紹，“三個辦法”最佳化調整了受託支付金額標準，與當前我國經濟發展水平相適應。同時，適度延長固定資產貸款受託支付時限，滿足相關合理需求。增加借款人緊急用款相關規定，提高受託支付靈活性。對於固定資產貸款、流動資金貸款及個人經營貸款，明確對貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途範圍內，出現合理的緊急用款需求，貸款人經評估認為風險可控的，可適當簡化受託支付事前證明材料和流程，並於放款後及時完成稽核。
招聯首席研究員董希淼建議，未來可考慮將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金挪用風險。
來源：中國證券報·中證網
