文｜消金界
2024年開年第一個月，就有200萬元的消費貸問世。2023年卷完價格之後，銀行要開始卷額度了嗎？
正如銀行紛紛降低消費貸利率時，我們說這絕不意味著銀行要"大放水"，同樣，消費貸額度能高達200萬元也不意味著銀行要放水。
不過200萬元消費貸卻帶出了一個2024年銀行將激烈爭奪的賽道。而這背後既有各地方政策上的要求和支援，也有銀行絞盡腦汁開闢消費貸新客群的需要。
01、200萬純信用消費貸問世
最先推出200萬元純信用消費貸的是青島。
2023年11，青島市推出了"人才消費貸"。據悉，青島的"人才消費貸"是山東省首個無抵押、無擔保的純信用貸款。由青島市委人才工作領導小組辦公室聯合中國銀行青島分行推出的。
根據青島市高層次人才的分類，A類人才最高授信額度200萬元，B類人才最高授信150萬元，C類人才最高授信100萬元，D類人才最高授信80萬元。
貸款期限最長三年，現在貸款年化利率為3.5%，資金用途包括高層次人才本人及其家庭的消費支出，包括住房裝修、車位使用權、住房租金、教育培訓，以及購置傢俱、家電、家用小汽車等消費類支出。但不能用於購買房產、股票、基金、投資等禁止領域。
200萬元額度的消費貸早就有，但純信用的並不多，絕大多數的大額消費貸都是抵押貸。
此前工商銀行在多地推出房產抵押消費貸，最高額度達200萬元，最長期限5年。借款人需以房地產作為擔保方式，貸款用途為個人消費。
南京銀行也推出過額度最高200萬元的消費貸，也是抵押消費貸，要求抵押房產不超過30年，過戶滿半年，且必須是一押，年化利率最低3.9%，期限最長5年。
湖北銀行業早就推出大額中長期消費貸款——新市民消費貸，最高額度也是200萬元，需要住宅、別墅、寫字樓、loft作為擔保。
額度最高的消費貸是中國郵儲銀行的"常享貸"，"常享貸"是抵押貸，在某地最高額度能達到500萬元，年化利率最低3.5%。
可以看到，大額的消費貸已經屢見不鮮了，但大部分都是房抵貸。
純信用的個人消費貸，大額的也有。
建設銀行的"建易貸"，無需抵押最高額度可達100萬元，但貸款物件為機關事業單位、金融、衛生、教育、國有企業等白名單准入單位的正式員工，並且要求入職一年以上。
農業銀行廣州分行的消費貸最高額度為100萬元，主要針對政府機關、事業單位、上市公司、國企等優質單位員工，農行房貸、貴賓、代發工資客戶。
中國銀行的純信用消費貸"隨心智貸"以及"中銀E分期"，最高額度30萬元，適用的客戶僅限於政府機關、事業單位客戶，國有企業正式員工和專業技術人員，以及中行的優質財力客戶。
純信用的個人消費貸，額度方面，甭說200萬元、100萬元，信用類超過50萬元的都不多，即便30萬元的也僅面向部分白名單客戶。
根據《個人貸款管理辦法（徵求意見稿）》，個人消費貸期限不得超過5年，個人經營貸期限不超過5年，經營現金流回收週期較長的，可適當延長，但最長不得超過10年。而在額度方面，有地方監管也曾要求過，原則上不發放超過100萬元的個人消費貸。
消費貸的額度、期限，是要經過監管批准的，銀行一般不會輕易突破這幾點要求。
所以，雖然我們頻頻看到的大額消費貸、超低利率消費貸。但在實際的操作中，銀行普遍設定了很高的門檻，真正能頂格拿到大額度消費貸的，其實很少。更多的是銀行的一種營銷手段。
02、政策加持下，銀行瞄準這一客群
為何青島能推出高達200萬元的純信用個人消費貸呢？
這裡需要注意的重點是，這200萬元的純信用消費貸事實上是"人才貸"。
2023年12月26日，山東省地方金融監督管理局等6部門印發了《關於修訂印發<山東省"人才貸"風險補償獎勵資金管理辦法>的通知》（以下簡稱《通知》），該通知是對即將到期的《山東省"人才貸"風險補償獎勵資金管理辦法》的修訂。
根據《通知》"人才貸"是指由合作銀行提供，專門用於高層次人才的無抵押、無擔保信貸產品。"人才貸"的貸款物件由各地市自行確定，開展"人才貸"的地市，要建立"人才貸"風險補償資金，用於合作銀行開展"人才貸"業務形成的不良貸款的補償損失。貸款風險補償額原則上為貸款本金實際損失額的70%。
據消金界瞭解，山東有地方還會對"人才貸"進行貼息。
可以看到，"人才貸"是政府金融監督管理部門牽頭，與當地銀行合作推出的針對高層次人才的貸款。銀行開展"人才貸"，不但會有貼息，如果形成了壞賬，還會有高達70%的補償。
對為消費貸絞盡腦汁的銀行來說，勢必會在"人才貸"上找機會。
消金界注意到，"人才貸"開始由單純的經營貸，轉向經營貸和消費貸並存。
不過，消金界盤點後發現，其實"人才貸"也早就有之。
交通銀行的"人才貸"做得比較深。交通銀行的"人才貸"，面向全國區域，縣級以上人才計劃的高層次人才，優質企業的高層次人才，優質高校畢業生或者教職工。
據悉貸款額度方面，國家級人才最高1000萬元，省級人才500萬元，地市級人才最高300萬元，縣級人才100萬元，世界500強或者中國500強企業的優質人才，最高500萬元，優質高校的畢業生或者教職工，最高200萬元。授信期限最長3年，單筆業務期限最長1年。貸款用途僅限於日常生產和經營活動中的流動資金週轉。交通銀行的"人才貸"是面向高層次人才的經營貸。
地方層面上，2024年初，南京銀行蘇州分行落地了首筆"人才貸"，為某科技公司提供了300萬元信貸支援。
查閱產品可以看到，這是江蘇省財政廳與人才辦牽頭，依託省內的普惠金融平臺，為江蘇省內的人才企業推出專屬的貸款產品。目前，南京銀行的"人才貸"授信額度最高可達3000萬元。
獲得南京銀行首筆"人才貸"的企業負責人，2022年獲評地方科技領軍人才，獲得的300萬元貸款將用於發放企業工資、支付技術服務費等。
陝西省西安高新區也推出了"科技人才貸"。凡取得西安市人才認定相關稱號或西安高新區硬科技創新人才相關稱號的企業主，均可以憑藉資質獲取相應的貸款額度。單戶貸款最高核定額度3000萬元，信用類貸款核定額度1000萬元，無需額外的抵押、擔保措施。
消金界發現，陝西省首筆"科技人才貸"，2023年9月在西安高新區落地，由建設銀行推出。
無論是交通銀行、南京銀行、建設銀行的"人才貸"，還是以往各地的"人才貸"，都是經營貸的形式。
但是在政策的鼓勵下，"人才消費貸"開始增加。
2023年12月，重慶市地方金融監督管理局，聯合重慶市人力資源和社會保障局，推出了"新重慶人才貸"和"新重慶人才險"。提出要對重慶的人才企業，提供創新創業全週期的綜合金融服務。
對於人才企業的信用貸款，重慶提出要增加貸款額度，降低貸款利率，提高資金的週轉率。
消金界注意到，對於人才個人的生活服務方面，重慶提出發放人才消費信用貸利率優惠券，人才消費貸利率可低至2.8%-3%，金額可達100萬元。
這樣看，人才消費貸，很可能才是貨真價實的純信用大額消費貸，而且利率還低。
從山東省的政策看，和政府合作推出人才貸，銀行並不虧。政策加持下，2024年，或許我們會看到更多的銀行湧入"人才消費貸"這一賽道。
