昨天聊了一句：房貸利息還會繼續降。
為啥這麼說呢？
市場已經斷定，未來有很強的降息預期；降息是漫長的季節，綿延不絕。
說個普通人很少關注的指標：
10年期國債收益率
它是一個利率錨。
最新的10年期國債收益率是2.41%。
大體說明0風險的前提下，現在市場給出的未來十年維度的利率水平。
這個值一直在降；
尤其是近一年，越來越低
我做了一個圖，還挺直觀：
10年期國債收益率的曲線。從10年前的4.52%，降到了現在只有2.41%
資料來源：財政部-中國國債收益率曲線
過去十年來，理財的“定價之錨”總體是越來越低了的。
高息，滅絕了；現在的命題是，守好還能找到的好息。
現在的好息，就是未來的高息。
常見的好息品種我也聊了很多：
1)5年期大額存單。
2)收息股
3)增額終身壽、年金險等等
（當然，不同產品有彼此優劣）
二
說起這個來，我也挺撓頭。
年前聊過幾個很不錯的增額壽、年金險，全都買不到了。
下架的下架、惜售的惜售。
殺得人措手不及。
那想了解的人又很多，我必須得再介紹一波——
現在有沒有能打的產品呢？
有。
簡單說一個綜合實力強的吧，各方面沒太大短板。
大家也可以用它對比下別的年金險。
叫。
這產品來自大家保險，也就是之前的安邦保險；後來被國家的保險保障基金接管了，改名大家保險。
所以目前是屬於國家隊背景，讓人放心。
同樣都叫慧選，它跟當初的光明慧選，形態還挺像。
0-65歲可買（B款是60歲前）
購買之後，女性最早55歲可以開始領錢；男性最早60歲。
年領或月領，能當養老金用。
在領取20年左右，IRR複利能接近、達到、或超過3%。
此後越高壽，回報也越高。
有三個版本。
逐一解釋下——
A款是中規中矩型。
一切條款都很均衡，符合最大眾化的需求。
沒什麼明顯缺點。
它是領終身的，開始領取後，只要人活著，就能一直領錢。
到去世為止。
它還保證領取20年。
如果領了不到20年人就去世了，保司會一次性把剩下的錢給家屬。
這樣就保證了：
哪怕早逝，又很突然，沒來得及退保拿回現金價值。
回報也不會太差。早逝甚至IRR複利更高
我做個表對比一下——
30歲男性年交2萬，繳費20年，60歲領取。
每年能領42440元。
表格裡標黃的是及時退保的IRR回報。
可以看到，越長壽，回報越高。
很容易超過3%，甚至能超過3.5%，甚至超過4%。
領取超過20年現金價值為0，退不退保就無所謂了。
如果開始領取之後突然掛了，如紅框所示。
算上保證領取的錢，也不會太差。
早逝的話甚至利率還更高。
（當然，自己享受不到了，是給家人）
所以說A款比較符合大眾化的口味，怎樣都不會太吃虧。
感興趣的可以點選預約顧問好好聊聊。
三
是劍走偏鋒型。
個性非常強。
我這邊的讀者有很多單身人士，經常說：
我沒娃，將來也不打算留錢給後人。自己瀟灑最重要了。
有沒有適合我的年金險呢？生前領錢越多越好，不管死後事。
haha，那可以看看
它沒有保證領取條款，去世了不給一大筆錢。
開始領取之後，也沒現金價值了。
所以如果不幸早逝了，回報會很不好，最差的情況下只能保本。
要高壽，才有很高的回報。
但它的好處也很突出——年金給的多。
每年每月能領的錢，會明顯高於A款或C款。
比如30歲女性年繳5萬元，繳費20年，55歲開始領取。
A款一年是能領8.24萬元，C款一年是領7.31萬元。
B款則一年能領8.715萬元。
比AC兩款高出一大截來。
所以它就是為了對自己壽命很有自信，想瀟灑走一回的人買。
感興趣可以點選，預約顧問好好聊聊。
四
最後說說
它是一個20年定期的版本。
它的特點是，領錢領到滿20年時，會一次性再給一筆15年的祝壽金。
55歲領，75歲給一筆祝壽金，相當於把90歲的錢都領到了。
這樣回報就會很高。
比如30歲男性買，繳費20年，60歲開始領取，領到80歲拿到祝壽金。
這一年的IRR複利能達到3.62%。
活到75歲、80歲，對現代人來說就不是很難了。
還是很有自信能拿到這筆錢的。
所以C款是個溫柔折衷款，追求一個確定性——
又擔心壽命，又想拿到高壽的回報。
可以選
但C款有倆缺點——
一個是隻保證領取15年。
如果早逝又沒在去世前及時退保，回報就不會很好。
不像A款保證領取20年。
二是，C款的祝壽金特別高，大量的錢都是領滿20年時給。
但，之前每年領的年金就不太高了。
會比AB款低一大截。
屬於典型的：
甘蔗沒有兩頭甜。
熹貴妃，你的福氣在後面
A款追求均衡，不負自己與家人；
B款追求瀟灑走一回；
C款追求確定性，早早享受高回報，但有一部分錢要延遲滿足。
你更喜歡哪種呢？
