看到這個標題呢，可能有的朋友會充滿疑惑。
畢竟呢，對於大多數人，定存是現在存錢很合適的方式。它很靈活，便利，而且也滿足安全性。
現在，大家都瘋酷愛存錢，有關存款的資料呢，也屢創新高。
但這幾年來，如果對利率比較敏感的朋友，會發現利率會越來越低。
幾年前，隨便找一家大銀行，都有3%以上的定存。但現在的話，去國有大行存錢，已經無法找到2%以上的存款了。
而且根據去年定的目標，2025年還會有幅度較大的降息預期，預期有30-50個基點。
由此，我們如果能找到，能鎖定利率的辦法，就沒必要去買定存。
特別是5年期的定存，著實有更好的選擇。
下面呢，我就給 大家分享一下，存款的替代方案，大家可以跟著我來分析下，我所說的有沒有道理。
其實這幾年來，我們不定期都會給大家分享一下有關存款的替代方案。
最早的時候2021年就開始了。
那個時候保險的預定利率是3.5%，而市面上的存款呢大概能做到3%左右。
當時的增額終身壽，最快的產品，可以5年回本。
我模擬的方案，就是用3年或5年的大額存單，來和增額從收益角度作為對比。
當時呢，銀行定存是3%，我計算收益，也直接按照能一直持續3%的收益計算。
這樣如果存50萬。
買單利3.0%的定存，那第9年，本息加一起，大概是63.5萬；
買3.5%增額呢，第9年能達到67萬多。
但當時很多人會質疑我，會說，存款利率怎麼會一直下行巴拉巴拉，認為我計算的不夠公平，對保險有利。
結果呢，4年過去了，增額第9年依舊能拿到這麼多的錢，因為對應的現金價值，都白紙黑字寫進合同。
但如果是買3年期的定存，首先面臨的一個問題就是利率下降的現實。到期後，3%的定存哪裡去找，能維持2%都算是奢侈。
還有，依照現在的利率下降速度，後面買定存再到期拿出，1%估計都難了。
所以我按照利率估計一下，如果三年前買的是50萬定存，在現有的利率下，9年後，本息後大概59萬不到。
這麼一對比會發現差距真的非常明顯。
幾年前，若同樣存50萬，買定存和保險，不往遠了看，只算到第9年，利息就要差8萬多。
這個差距，已達到本金的15%，而且增額的價值，是終身鎖定利率，咱們只考慮不算長的第九年，後續差距會很大。
當然了我這樣對比，其實有些武斷。
比如很多朋友，就是打算在5年內用到這筆錢，那增額普遍的回本時間都6-8年來。沒回本前，這筆錢完全不能動啊。
那今天我就介紹給大家一個靈活性相對較強的方案。效果真的回本比買5年期定存要好。
還是拿出50萬，和大家對比一下，這個方案，和存款對比的效果。
其實呢就是我們一直給大家推薦的快返型年金產品，中郵人壽的郵愛一生2.0。
這次對比的仔細一些，就是會從各個維度分析下，涉及資金，三個維度，收益、靈活、安全都照顧到。
&收益
現在說收益，這個大家很關心的點。
50萬的話，我們買定存。
按照銀行1.55%的掛牌利率計算，具體效果呢，可見下圖。
定存的收益就很簡單。
利息按照對應的單利去算，然後5年後，對應的利息是多少清晰明瞭。
在這個5年期間內，這個錢可以取出，但取出的話，會損失利息。
接著我們來模擬下如果拿50萬，去投入定存替代方案，效果會咋樣呢。
假設30歲小姐姐，一次拿出50萬，具體收益情況見下表。
這個方案，第5年，能領回本金的10%，50萬的話，就是一次拿回5萬。
以後的每年，都能領回本金的2.4%，作為利息，即1.2萬元。
最香的是，活多久、領多久。就是壽命越長，領得越多。
並且更絕的是，5年以後，賬戶裡始終有一筆，接近本金的現金價值。這筆錢呢，可以完全取出來花。
如果對比同期收益的話，越往後，差距越大，甚至達到10-20萬。
需要注意的是，我這麼計算，其實對定存的結果有些“偏袒”。這主要是，我沒有把利率下行的情況考慮進去，全部按照1.55%的單利來計算的。
但現在的情況是，不用說5年、10年，就是僅限於今年三年內，利率會不會滑落至1.0%以下，都未可知。
從收益角度，如果我們買存款替代，絕對是優勢拉滿，而且是吊打。
&靈活性
接著我們再看來靈活性，就是用錢的便利程度。
上面也簡單和大家介紹了下，這兩種辦法在對應年份取出，是否會損失本息。
5年期定存，在存款期間，便利程度其實沒有大家想象中那麼便捷。畢竟，我們民間管定存叫“死期”。
這筆錢呢，如果在存期內取，拿不到原本利息，會按活期計算。
而存款替代方案郵愛一生2.0，只有前五年前取出會比較虧，甚至損失本金。
但超過5年以後，靈活性就拉滿。
在第5年，能領回10%本金後，往後每一年，都能拿到2.4%的利息。
有大額資金的使用需求，賬戶裡也有一筆接近本金的現金價值，可以退保取出。
其實很多朋友買儲蓄險，就是擔心它的靈活性問題。怕存太久，一直用不上。
那這個方案就完全避免了靈活性較差的情況。
既能提供一筆每年都能領取的現金流，還能保證賬戶本金可以靈活支配。不著急用錢，就可以把本金放在那，鎖定2.4%的利息；
若有急用，或者是，後續經濟回暖，有好的投資機會，那也完全可以取出來，去嘗試一下。
所以靈活性這塊。
5年內，5年期定存稍顯優勢，如果遇到急事，可以取出，但會損失利益；
5年以後，郵愛一生2.0絕對優勢。
最後呢，再來說一下，金融工具最後一個要素，安全性。
&安全性
對於安全性這塊，在我眼中呢，他們同樣安全。
定存呢受《存款保險條例》保障，以50萬為限。
這條需要注意的是，本息和最多不能超過50萬，若存中小銀行，儘量控制一下金額。
另一箇中郵的郵愛一生，是一款年金險。
產品從購買後，對應年份能拿多少，都白紙黑字地寫進合同。
每年領多少，現金價值是多少，都非常明確。保險，不僅受到的《保險法》的保障，背後還有我們強大的保險監管體系。
有關保司的安全性幾乎是我每隔一段時間，必談一次的內容。保險在國內金融體系的份量不言而喻。
可以透過這篇文章回顧。
所以安全性這塊，我覺得兩者都是市面上比較少的，安全等級最高，可以保證本息的工具。
這三輪對比完，相信大家應該理解，我為啥在題目裡和開頭，那麼直接為大家推薦，我說的辦法。
因為無論是收益、靈活性，還是安全，我都覺得要比我們買5年期的定存划算非常多。
更何況，還能鎖定2.4%左右的利率，這是在利率下行的時代，非常奢侈的工具。
我知道現在還會有人看我推薦的方案，如三年前、甚至是一年前，我們推薦用增額鎖定利率的那樣，質疑我。
但沒關係，這是我對經濟週期，對利率的一個預判。
這個需要時間證明，我相信，未來很多買上增額、養老金的朋友真正感受到，鎖定利率到底有多幸福。
我對這個方案的介紹，本打算到此截止。但和同事聊一下我文章的思路，她堅持讓我，再科普一下，郵愛一生背後的保險公司中郵人壽。
因為我們觀察下來發現，確實有很多對保險不懂的朋友，不知道中郵人壽實力到底如何。
所以呢，我也再多聊幾句，中郵人壽的背景，讓大家對它有一定的認知。
中郵人壽背後是郵政集團，由國務院直接控股。
對於郵政呢，大家應該去郵政銀行存過錢，或是寄過他家的快遞。（雖說郵政快遞速度確實不咋樣，但郵寄一些重要的檔案，還是會考慮它）
中郵人壽歷史不算悠久，在2009年才成立。但得益於它背後股東優勢，保費增速非常迅猛。
2024年前三季度，總保費破千億，排在第七名，成為與保險老七家有力的競爭者。
而且衡量安全性的指標，也都符合監管要求——最新核心償付能力123.2%，綜合償付能力196.9%，風險評級BB級。
總結就是，郵愛一生是一款品牌和收益兼具的產品。
特別是我覺得它非常適合，作為五年期定存的替代。
我相信，這種按照我們的推薦購買這款產品的朋友，多年後一定會感激我們的。
我本文以50萬為例，只是為了方便對比，不具備參考性。若大家想要了解更詳細，適合自己的方案，也可以讓掃以下二維碼，讓顧問老師幫你設計個。
最後呢，根據我的預判，過完年，利率還是會降的。
就如過去幾年，節奏一致。一般會是先降LPR，然後國有幾大行跟進降低存款利率，再傳導至中小銀行。
過去幾年，類似的情節，我已經非常習慣了。這期間，我們也會有一定的視窗期。
現在2.5%的收益，對於很多過往瞭解過儲蓄險的朋友，吸引力確實大不如前。但還是那句話，鎖定2.5%，終究比1%以下的定存要好得多。
