1月31日，《國際金融報》記者走訪滬上多家銀行發現，城商行與國有行、股份行間的美元存款利率分化較大，個別銀行最高達5.2%。
“如果目前持有的是人民幣，並不建議您現在換匯後買外幣存款。”一位股份行客戶經理對《國際金融報》記者直言。
那麼，若持有閒置美元呢？銀行工作人員表示，這種情況也推薦存款，換匯存款同樣不划算。
專家也提示儲戶，外匯存款應按需、適量，需警惕匯率波動風險。
城商行美元存款利率走俏
近日，部分城商行美元存款利率走高，引發關注。
1月31日，《國際金融報》記者走訪滬上多家銀行網點，諮詢近期美元存款利率及美元理財產品的收益情況。從記者瞭解到的情況來看，國有大行和股份行美元存款利率普遍較低，城商行則給出較為可觀的數值。
記者走進江蘇銀行某網點大廳，首先映入眼簾的就是一張存款利率宣傳幅：上半部分展示的是該行人民幣整存整取利率，下半張則標明瞭美元、英鎊等外幣定期存款利率情況。
記者發現，部分幣種相同存期的利率可達到本幣存款利率的兩倍多，對比鮮明。以美元存款為例，起存金額自2000美元至3萬美元不等，年利率最低可達到4.30%，最高則突破5%，達到5.20%。不過，宣傳幅右下角的小字標註顯示，發行期內如遇利率調整則提前終止發行。
江蘇銀行某網點宣傳幅 李若菡攝
另外，南京銀行也給出近5%的利率。“現在一年期的美元存款，一萬美元以上的利率為4.5%，三萬美元以上的為4.8%。”工作人員告訴記者。
國有行和股份行給出的利率基本一致。交通銀行某網點工作人員表示，根據具體存款數額的不同，利率會有一定上浮。“目前5000美元起存的年利率是2.8%，但需要您到線下辦理。”該工作人員告訴記者。
工商銀行和招商銀行的客戶經理也給出了同樣的數值，並建議記者購買貴金屬產品或美元理財。“現在一年期的美元定存利率是2.8%，快半年沒有變過了。”工商銀行的工作人員介紹，“最近美元理財（收益率）可以達到四點幾，但需要看批次也不一定搶得到。建議您考慮購買黃金，過年這段時間會比較高。”
此外，光大銀行某支行給出了5000美元起存2.35%的年利率。
“城商行美元存款利率較高是正常的市場現象。”上海對外經貿大學金融學院副教授鍾輝勇直言，“這和各家銀行獲取美元的難易程度有關。”
上海交通大學高階金融學院副教授李楠表示，國有大行、股份制銀行及城商行的美元業務各有不同，各家銀行的美元資金來源和資金運用的特點不同，因此國有大行、股份制銀行和城商行美元存款利率不同，是我國利率市場化進一步加強的表現。
銀行提示未來風險
值得注意的是，當記者問及是否建議換匯存款時，各家銀行一致表示不建議。
“需要看存款的用途，如果單從投資角度來說，今年美元可能是要降息的，現在換匯存款不划算。”平安銀行一位客戶經理直截了當地說。
即便是在美元存款利率較高的江蘇銀行，客戶經理也表現出勸退的意思。“如果是手頭有閒置的美元，短期的美元存款利率的確比較高，可以存一存。”前述客戶經理解釋說，“但以後的匯率情況說不準，可得好好算一筆賬。”
以較為主流的存款利率為例，記者走訪當日，交通銀行展板中人民幣一年期定存執行利率為1.95%，與同期美元存款利率的利差為0.85個百分點。但如果是換匯存款，還需考慮當前及存款到期時的匯率差值，而目前主流觀點認為，美元降息已是大趨勢，一旦在存款到期前出現美元貶值，那麼這不到1%的利率差很有可能被追平甚至出現虧損。
方正中期期貨宏觀金融分析師史家亮在研報中指出，人民幣呈現震盪執行態勢，美元兌離岸人民幣持穩於7.188。政策差與經濟差等因素影響下，美元兌人民幣隨著美指高位回落預期將會繼續走強，回到7以內機率大，再度回到7.3上方可能性小；中美基本面的變化趨勢，兩國貨幣政策調整預期，美元指數走勢以及中美貿易關係等因素影響下，2024年人民幣兌美元將會延續升值走勢，主執行區間為6.7-7.3。
“目前美國實施的‘高利率+寬貨幣’政策不可持續，只能是階段性的極端貨幣政策，而這種政策會進一步加大美國政府的財政赤字，由此可能形成惡性迴圈。因此，美國必須在保持通貨膨脹率可控下降息。就目前的情況來看，美國的CPI已經基本受到控制、財政壓力巨大，因此美聯儲年內降息可能性較大。一旦美國降息，美元匯率則很有可能發生貶值。”李楠直言。
李楠進一步分析指出，人民幣在2024年有可能出現升值，因為中國經濟2024年將表現出更多的復甦跡象。“因此，從基本面考慮，美元會貶值、人民幣會升值。當然，美國為了保障進口，我國為了保外貿出口，都會努力維持幣值穩定。”
那麼，對於國內居民來說，辦理外匯存款需要注意什麼？
“對國內外幣存款的投資者來說，投資收益取決於匯率和利率的變化。因此在辦理外幣存款時，一方面要當心匯率波動的風險，另一方面也需要關注國際市場上不同外幣存款的利率情況。”鍾輝勇提醒道。
李楠建議，對普通居民的外幣存款而言，應根據自己未來的美元需求，保持適量即可，過多儲蓄美元可能會面臨匯率風險。
